ביטוחי בריאות פרטיים

ביטוח רפואי פרטי הוא הרובד השלישי בביטוחי בריאות בארץ, והוא המשופר והאיכותי ביותר מבין השלושה ולכן, מן הסתם, היקר יותר.

ביטוח פרטי לא תלוי בדר"כ (פרט לסוג מסוים שלו שיפורט להלן) בקיום של ביטוח משלים בקופת חולים, אך אם קיים כבר ביטוח משלים ניתן להעזר בביטוח פרטי כהשלמה לביטוח המשלים, תוך התייעצות מקצועית, כדי לא לשלם פעמיים על אותו שירות.

 

רכישה

פוליסת ביטוח פרטי נרכשת מידי חברת ביטוח (שילוח-הראל, מגדל, הפניקס, כלל ועוד) והתשלומים בגינה (הפרמיות) הם חודשיים ותלויים בגיל המבוטח ובמצבו הבריאותי.

לפני שחברת הביטוח מוציאה את הפוליסה על שמך, היא מבצעת הליך של בדיקה בריאותית הנקרא חיתום.

אתה אמור לחתום על הצהרה הקובעת את מצב בריאותך, ובמקרה של בעיות בריאותיות חברת הביטוח יכולה להתעלם מהם (אם הן לא רלבנטיות), לייקר את הפרמיה בגינן, או במקרים קיצוניים, לסרב לבטח אותך.

 

הרבדים השונים בתוך הביטוחים הפרטיים

כבר אמרנו שבשל המורכבות ושלל הבעיות האפשריות בתחום הבריאות, הכיסוי הביטוחי הוא בעייתי. כי הרי פוליסה הכוללת כיסויים במקרה של מחלה א' לא מועילה בכלום במקרה של מחלה ב'. לכן יש בעצם סיכון בסיסי בכל רכישת פוליסה, שמא נזדקק בדיוק לכיסויים שהיא איננה כוללת.

כדי להימנע עד כמה שאפשר מסיבוכים כאלה, מציעות בדר"כ חברות הביטוח מספר סוגי פוליסות הבנויות בעצם כחבילות כיסויים מודרגות באיכותן ולפיכך במחירן.

הרמה הראשונית היא לרוב פוליסה בסיסית המכסה מקרים דחופים כמו השתלות וניתוחים בחו"ל, והיא הזולה ביותר. על בסיס פוליסה בסיסית זו קיימות פוליסות יקרות יותר, החל מכאלו המציעות כיסוי ל"סל בעיות נפוצות", כמו ניתוחים פופולרים במיוחד, ועד פוליסות יקרות עוד יותר המציעות למעשה כיסוי כמעט מקסימלי על טיפולים ניתוחים ותרופות ללא השתתפות עצמית.

רמה נוספת ומעניינת המוצעת ע"י חברות הביטוח, היא "השלמת המשלים".

היות וכל נושא ביטוח הבריאות בנוי כנדבכים המשלימים כל אחד את קודמו: ביטוח משלים כתוספת לביטוח ממלכתי, וביטוח פרטי כתוספת למשלים, יכול להיות מצב של כפל ביטוחים.

כפל ביטוחים (או כיסויים) הוא מצב בו אדם רוכש בגלל חוסר מודעות וידע, כיסוי פרטי כלשהו, ובו בזמן הוא מבוטח בביטוח משלים בקופה המכסה למענו את אותם המקרים או את רובם.

זהו כמובן מצב מיותר ובזבזני.

בחברות ביטוח מסוימות (לא בכולן) ניתן לרכוש פוליסה המותנית בקיומו של ביטוח משלים בקופות החולים, והיא מכסה במקרה של בעיה רפואית את ההפרש בין העלות לכיסוי של קופת החולים.

 

הנספחים

לכל פוליסות הביטוח הפרטי ניתן לצרף מסמך נוסף המשפר את איכות השירות הקבועה בגוף הפוליסה.

שיפורים שכאלה הם למשל: טיפולים פיזיוטרפים, טיפולי שיניים, התייעצויות עם רופאים מומחים, זכאות לניתוח בחו"ל בלא בדיקה אם הניתוח יכול להתבצע בארץ, ועוד.

המסמך הזה נקרא: "נספח", והכללתו כרוכה, כמובן בתשלום נוסף לפרמיה החודשית בגין הפוליסה.

יתרונות הביטוח הפרטי

מי שמבוטח בביטוח פרטי, משלם פרמיות גבוהות יותר מאשר בביטוח משלים בקופות.

מה הוא מקבל בתמורה?

  1. כיסוי כספי גבוה יותר: בביטוח פרטי הכיסוי הכספי בניתוחים ובמימון תרופות גבוה יותר מאשר בביטוח משלים.
    לדוגמא: במקרה של השתלות בחו"ל, תקרת הכיסוי בביטוח משלים היא רבע מיליון דולר, ובביטוח פרטי מיליון דולר.
  2. שירותים רפואיים נוספים (שר"ן): זהו יתרון איכותי.
    בביטוח פרטי אפשר להנות מניתוחים פרטיים, חדרים פרטיים בבית החולים עם צוות פרטי המטפל בך באופן מיוחד, בחירת רופא ע"פ העדפתך ולא מתוך מאגר רופאי הקופה.
  3. תלות בוועדות: במקרים של טיפולים בחו"ל, מותנה הכיסוי בביטוח משלים באישור ועדה מיוחדת. הדבר כרוך בהמתנה ארוכה, ובשורה של שיקולים ציבורים וחברתיים (עדיפות למקרים דחופים, לצעירים וכד'), במקרה של השתלת כליה, למשל, הסיכוי שהועדה תאשר את הטיפול הוא אפסי, בגלל שאפשר "לחיות עם זה".
    בביטוח רפואי הטיפול לא כרוך באישור ועדות ציבוריות. הבדיקה היחידה שמבצעת חברת הביטוח לפני שהיא רושמת את השיק, הוא האם בלתי אפשרי לבצע את הניתוח בארץ (מה שמוזיל מאוד את עלותו).
  4. השתתפות עצמית: במרבית המקרים בביטוח פרטי אין השתתפות עצמית, בביטוח משלים לעומת זאת, מרבית המקרים כרוכים בהשתתפות עצמית.

נושאים נוספים

Loading data ...
Coin Compare
View chart compare
View table compare
שינוי גודל פונט
ניגודיות