הריבית המתואמת
- הריבית המתואמת נמנית על שיטות החישוב ה"מתוחכמות", שפיתחו המלווים.
- הריבית המתואמת מבוססת על ריבית תעריפית כלשהי, למשל: ריבית תעריפית של 12% תוך תוספת "התחכמות".
דוגמא
- אברהם קיבל הלוואה של 10,000 ש"ח בריבית תעריפית של 12% כשאליה מתווספים התנאים הבאים:
- מידי כל 3 חודשים (רבעון) יחושב סכום הריבית לתקופה. הריבית לרבעון היא 3% (=0.25×12%).
- סכום הריבית לאחר הרבעון הראשון הוא 300 ש"ח (3% מ- 10,000 ש"ח).
- סכום הריבית לרבעון לא ישולם בפועל, אך יתווסף מאותו מועד לקרן. מעתה סכום הקרן מעודכן והוא עומד על סך של 10,300 ש"ח.
- ברבעון השני שוב מחשבים את סכום הריבית לרבעון והוא עכשיו 309 ש"ח (= 3% מ- 10,300).
- הסכום של 309 ש"ח מתווסף בסוף הרבעון השני לקרן שסכומה המעודכן הוא 10,609 ש"ח.
- וכך בתום כל רבעון מתווסף לקרן סכום הריבית שהצטברה עבור אותו רבעון.
שווי הקרן
- יוצא אפוא שריבית מתואמת מחושבת במתכונת של ריבית דריבית, אך במקום אחת לשנה, היא מחושבת מידי תקופה קצרה יותר.
- בדוגמא שלנו, הריבית המתואמת מחושבת כריבית דריבית על בסיס רבעון.
- אילו היינו מחשבים מידי חודש את סכום הריבית, היינו אומרים שהריבית המתואמת מחושבת על בסיס חודשי.
בדוגמא שלנו
- הריבית המתואמת נוקבת בריבית שעלינו לשלם בפועל עבור ההלוואה.
- סכום הריבית הוא 1,255 ש"ח, ואחוז הריבית המתואמת – 12.55% (=100x 1255/10,000).
- אם לדוגמא, קיבלנו הלוואה לשנה ולדברי הבנק הריבית המתואמת בגינה (שמחושבת על בסיס רבעוני) היא 13%, פירושו: שבסוף השנה נחזיר 11,300 ש"ח (10,000 ש"ח קרן + 1,300 ש"ח ריבית).
