אנשים רבים משוכנעים כי נתוני הסטטיסטיקה המדווחים על מוות פתאומי, על מחלה קשה או פגיעה גופנית אינם חלים עליהם, אך המציאות מוכיחה אחרת. בכל רגע בחיים עלול לקרות לנו משהו בלתי צפוי וכדי להתמודד עם המקרים הבלתי צפויים חשוב לעשות ביטוח חיים.
ביטוח חיים הוא התחייבות של חברת הביטוח לתשלום של סכום כסף חד פעמי או חודשי במקרה של מות המבוטח. סכום הכסף שישולם לבני המשפחה, במיוחד כאשר המבוטח הוא המפרנס העיקרי, נועד להקל על ההתמודדות הכלכלית של המשפחה ולהבטיח כי גם “אחרי מותו”, המבוטח ימשיך לסייע לבני המשפחה מבחינה כלכלית.
יש המכנים את הביטוח, ביטוח חיים, יש הקוראים לו ביטוח לסיכוני מוות מוקדם ויש המכנים אותו בפשטות, ביטוח אחריות למשפחה. בכל שם שתקראו לו, רגע לפני שאתם חותמים חשוב לדעת מהו ביטוח חיים, איך לבחור נכון ביטוח חיים, איך מחושבת הפרמיה החודשית ועד.
ביטוח חיים – סוגים שונים של ביטוח חיים
ביטוח חיים הוא ביטוח המאפשר לקבל סכומי כסף, חד פעמיים או קצבה חודשית, במקרה של מוות או במקרה של אובדן הכנסה בשל מחלה קשה או פגיעה גופנית שאינה מאפשרת להמשיך לעבוד. בכל המקרים האלו, ביטוח החיים עשוי להציל את המשפחה מאובדן הכנסה.
ביטוח חיים ריסק מעניק כיסוי למקרה של מות המבוטח. ביטוח החיים ריסק מורכב משורה ארוכה של פוליסות שונות המעניקות פיצוי כספי בתנאים שונים ומגוונים. סכום הפיצוי שאותו יקבלו בני המשפחה נקבע מראש.
הפרמיה החודשית שאותה נדרש המבוטח לשלם שונה מפוליסה אחת לשנייה והיא מושפעת ממספר גורמים כמו הרגלי חייו של המבוטח, עיסוק בפעולות מסוכנות, עישון כבד, מחלות וגורמי סיכון אחרים. ככל שהפרמיה החודשית תהיה גבוהה יותר, כך גם סכום הפיצוי הביטוחי יהיה גבוה יותר.
טיפ: אם אתם מוגדרים כמבוטחים בעלי סיכון רפואי, חברת הביטוח תדרוש מכם תשלום של פרמיה גבוהה. אם תרצו להוריד את גובה הפרמיה, תוכלו להחריג את הסיכון הספציפי ולא לכלול אותו בפוליסה, וגם כך עדיין תהיו מבוטחים נגד סיכונים אחרים.
ביטוח פנסיוני הוא קרן פנסיה. לפי החוק מחויב המעביד להפריש כל חודש כסף לקרן הפנסיה של העובד. הביטוח הפנסיוני הוא גם ביטוח חיים. כאשר העובד יגיע לגיל הפנסיה הוא יוכל למשוך את כספי הביטוח, ובמקרה שבו יאבד המבוטח את כושר העבודה או ילך לעולמו לפני גיל הפרישה, יקבלו שאריו את הכספים שנצברו בקרן.
ביטוח מנהלים זהו ביטוח הנעשה במסגרת העבודה והוא, על אף שמו, אינו מיועד רק למנהלים. ביטוח המנהלים נחשב להטבה הניתנת לעובד על ידי המעסיק ויש בו שלושה מרכיבים, אובדן כושר עבודה, מוות וחיסכון לגיל הפרישה.
ביטוח משכנתא – אם לקחתם משכנתא מהבנק כדי לרכוש דירה, הבנק יחייב אתכם לעשות ביטוח חיים כדי להבטיח את פירעון ההלוואה במקרה שבו נוטל המשכנתא נפטר. על אף שבשפה העממית ביטוח זה נקרא ביטוח משכנתא, זהו למעשה ביטוח חיים שבו סכום הפיצוי יורד עם השנים ומתאים את עצמו לסכום המשכנתא שנותר. במקרה של מוות, לאחר כיסוי המשכנתא בידי הבנק, ייהנו היורשים מדירה ללא התחייבות ושעבודים ושאר הכסף שנותר בידי הבנק יעבור למוטבים האחרים.
איך לבחור ביטוח חיים?
לפני שאנחנו רוכשים ביטוח חיים עלינו להגדיר מהי מטרת הביטוח, האם זהו ביטוח למקרה של מוות, למקרה של אובדן כושר עבודה, למטרת חיסכון או אולי כדי לקבל משכנתא בנקאית. עלינו גם לקחת בחשבון את סכום הכסף החודשי שאנו יכולים להוציא כל חודש על תשלום הפרמיה ולבדוק מהו המסלול המתאים מצב המשפחתי שלנו.
עלינו להתאים את ביטוח החיים לצרכים האינדיבידואליים של התא המשפחתי ולרצון לשמור על רמת החיים של בני המשפחה. לרווק, לדוגמה, אין צורך לרכוש ביטוח חיים למקרה של מוות מאחר ואין לו משפחה שעליו לדאוג לפרנסתה, לבעל משפחה חשוב לדאוג להבטחת רמת החיים במקרה שבו אחד המפרנסים ילך לעולמו או יסבול מאובדן כושר עבודה.
[mks_pullquote align=”left” width=”800″ size=”19″ bg_color=”#0277bd” txt_color=”#ffffff”]טיפ: לא כדאי לרכוש ביטוח חיים בסכום זהה לבעל ולאישה. מטרת ביטוח החיים הוא להמשיך להבטיח את ההכנסות הכספיות של התא המשפחתי במקרה של ירודה בהכנסה כתוצאה ממוות או מאובדן כושר עבודה. במקרים שבהם הבעל מרוויח סכום כסף גבוה מהאישה, או גם להפך, על הבעל לרכוש פוליסה בסכום גבוה יותר כדי שבמקרה וחלילה הוא ימות, תמשיך המשפחה ליהנות מאותה רמת הכנסה.[/mks_pullquote]
כדי שתרכשו את פוליסת הביטוח המתאימה ביותר עליכם לשאול את עצמכם אילו סיכונים אתם לוקחים כל יום ומה הסיכויים שלכם לחלות, למות או לסבול מאובדן כושר עבודה. האם אתם לוקחים סיכונים מיוחדים בעבודה, האם עובדים בסביבה מסוכנת ומזוהמת במיוחד, מהי היסטוריה הרפואית של המשפחה, האם יש לכם גנים מסוכנים שקיבלתם “בירושה” ועוד.
עליכם להחליט האם אתם רוכשים פוליסת ביטוח לתקופה מסוימת או לכל החיים. החלטה על תקופת הפוליסה משפיעה על גובה הפרמיה החודשית.
[mks_pullquote align=”left” width=”800″ size=”18″ bg_color=”#0277bd” txt_color=”#ffffff”]טיפ: לא כדאי לרכוש ביטוח חיים בסכום זהה לבעל ולאישה. מטרת ביטוח החיים הוא להמשיך להבטיח את ההכנסות הכספיות של התא המשפחתי במקרה של ירודה בהכנסה כתוצאה ממוות או מאובדן כושר עבודה. במקרים שבהם הבעל מרוויח סכום כסף גבוה מהאישה, או גם להפך, על הבעל לרכוש פוליסה בסכום גבוה יותר כדי שבמקרה וחלילה הוא ימות, תמשיך המשפחה ליהנות מאותה רמת הכנסה.[/mks_pullquote]
ממה מורכב מחיר הפרמיה החודשית?
תשלום הפרמיה החודשית מורכב מגיל המבוטח, ממצבו הרפואי ומסכום הביטוח.
אם אתם עובדים במקצוע מסוכן או עוסקים בתחביב מסוכן, תידרשו לשלם פרמיה גבוהה יותר.
אם מצבכם הבריאותי אינו תקין, גובה הפרמיה החודשית יעלה.
אם אתם מעשנים או סובלים מעודף משקל משמעותי, הסיכוי שלכם ללקות באירוע בריאותי עולה ויחד אתו עולים גם דמי הפרמיה החודשית.
חשוב לדעת
בעת רכישת פוליסת ביטוח חיים ידרוש הבנק מכם על מצבכם הבריאותי. הצהרה זו היא חלק מהותי בפוליסת הביטוח. חשוב לדעת כי חברת הביטוח אינה חייבת לבטח כל אחד ולעתים בשל סיכונים רפואיים היא תדרוש פרמיה חודשית גבוהה. על אף זאת בעת מילוי ההצהרה עליכם להיות אמינים ולמלא את ההצהרה בצורה מדויקת. אם לא תמלאו אותה בדייקנות, בבוא העת חברת הביטוח תוכל להתנער מההתחייבות לתשלום פיצוי כספי בשל הצהרה לא אמינה.
בעת החתימה על פוליסת הביטוח יש לציין את שמות המוטבים בפוליסה כך שאפשר יהיה לזהות אותם בבירור.
לסיכום, ביטוח חיים מכיל קטגוריות ופרמטרים רבים המעניקים למבוטחים מגוון הגנות וסעדים במקרים שבהם נשללת מהם האפשרות להמשיך לכלכל את בני המשפחה ולקיים את עצמם. אומנם, איננו מסוגלים לשלוט בגורלנו, אך מחובתנו לצמצם את הסיכונים ככל האפשר. ביטוח החיים הוא ביטוח בעל משמעות רבה לגבי העתיד, העתיד שלנו ושל בני משפחתנו.
