למי אפשר לפנות בבקשה להלוואה?
הלוואה מהבנק
הלוואה מהבנק היא סוג ההלוואה הנפוץ ביותר. כדי לקבל הלוואה מהבנק עליכם להוכיח כי חשבון הבנק שלכם פועל באופן תקין, כל התשלומים משולמים במועד, הצ'קים לא חוזרים ועוד. ההיכרות של הבנק אתכם והמידע על חשבון הבנק עשויים להשפיע על מהירות אישור הלוואה, על התנאים שבהם תקבלו את ההלוואה, על סכום ההלוואה שתקבלו, על גובה הריבית, תקופת ההחזר, סכום ההחזר החודשי ועוד.
חברות כרטיסי האשראי
חברות כרטיסי האשראי מציעות הלוואות ללקוחות כל הבנקים, חלק מההלוואות ניתנות כחלק ממסגרת האשראי וחלק מההלוואות אינן פוגעות במסגרת האשראי. ההחלטה על גובה הלוואה ועל תנאי ההחזר מתבצעת על סמך נתונים שאוספת חברת האשראי על מבקש ההלוואה ועל מדיניות החברה. כעיקרון אפשר לומר כי הריבית על ההלוואות הניתנות מחברות האשראי גבוהה יותר, אך תנאי ההחזר נוחים יותר.
חברות הביטוח וגופים פנסיוניים
חברות הביטוח וגופים פנסיוניים שונים מאפשרים לקבל הלוואה כנגד שעבוד של חלק מהסכום הצבור בקרן פנסיה, בקרן השתלמות או בקופת הגמל. הריבית נקבעת בהתאם לפרמטרים הבאים: סוג החיסכון, גובה הסכום שנצבר בתוכנית, האם הסכום נזיל ואם לא, מהו טווח הזמן עד שהכסף ייהפך לכסף נזיל. האישורים להלוואות מסוג זה ניתנים במהירות, בדרך כלל בשיחת טלפון ותוך כמה ימים בודדים יועבר הכסף היישר אל חשבון הבנק שלכם.
הלוואות אלו זולות יותר מאחר והכסף הצבור בקופה נחשב לביטחון ולערבות כנגד ההלוואה.
הלוואות חברתיות
הלוואות חברתיות, הנקראות בשפה המקצועית הלוואות של עמית לעמית, זהו תחום פיננסי המתפתח בשנים האחרונות ומאפשר לאנשים ולבעלי עסקים לקבל הלוואות באמצעות עמית לעמית, דרך זירת האינטרנט המשמשת כמפגש בין לווים למלווים בלי לעבור דרך כל נותני ההלוואות המסורתיים כמו בנקים, חברות אשראי או גופים פיננסיים אחרים.
בישראל פועלות ארבע חברות עיקריות בתחום של מתן הלוואות חברתיות, אתר e-loan, אתר בלנדר (blender), טריא (tarya) ואינקרדיטה (incredita).
העיקרון של ההלוואות החברתיות הוא פשוט. מצד אחד הם מאפשרים לכל אחד לבקש הלוואה בריבית זולה יותר יחסית להלוואות מהבנק או מחברות האשראי ומצד שני הם מאפשרים לכל אחד להיות בצד השני, לתת הלוואה ולהרוויח כאשר הריבית המוענקת למלווים גבוהה יותר מאשר הריבית הניתנת על פיקדונות כספיים בבנק.
הפעילות של אתרים אלו, מבוססת על אלגוריתמים מתוחכמים אשר אמורים לצפות את הסיכון של כל הלוואה באמצעות נתונים של הלווה, ולמנוע מצב שבו לוקחי הלוואות לא יצליחו לפרוע את ההלוואה. לכל אחד מבעלי האתרים יש מנגנון בטיחות שונה לפני אישור ההלוואה ויש המבקשים מהפונים מסמכים שונים המאפשרים לקבוע את דירוג האשראי של הפונה, את סכום ההלוואה ואת גובה הריבית.
הריבית על ההלוואות החברתיות נמוכה יותר מול הריבית של כרטיסי חברות האשראי, אך לא תמיד גם מול הבנקים שבהם גובה הריבית תלוי בסוג הלקוח, בביטחונות שלו, בהיסטוריה הפיננסית שלו ועוד.
ההלוואות החברתיות ברובן ניתנות ללא שעבודים כספיים, הלווה נדרש לחתום על שטר חוב, להחזיר את הלוואה באמצעות צ'קים שניתנו מראש ולעתים הוא יידרש להביא ערב אחד או שני ערבים.
אתם שכירים? נסו לבקש הלוואה ממקום העבודה
בקשת הלוואה ממקום העבודה, לשכירים, הן אחת מהאפשרויות המשתלמות ביותר. הלוואות אלו ניתנות בתנאים טובים יותר, יחסית לתנאי השוק, והליך נטילת ההלוואה הוא הליך קל ומהיר וברוב המקרים אינו דורש התקשרות עם גוף פיננסי כמו הבנק או חברת האשראי.
הלוואות מהשוק האפור
הלוואות מהשוק האפור אינן תמיד הלוואות חוקיות והן ההלוואות היקרות ביותר, הלוואות שהריבית בהן עלולה להגיע למאה אחוז בשנה ולפעמים אפילו ליותר. אם לא תעמדו בתנאי החזר נותני האשראי עלולים להשתמש בשיטות גבייה לא שגרתיות ואפילו מסוכנות. לא מומלץ להסתבך עם הלוואות אלו, אם תסתבכו אתם לא תוכלו להתלונן לפני אף גורם רשמי בקבלת עזרה.
איך להשוות בין ההלוואות השונות?
- כאשר אתם מבקשים הלוואות בדקו מהי הריבית שתצטרכו לשלם על ההלוואה. השוואה בין גובה הריבית תאפשר לנו להבחין בין ההלוואות השונות ולדעת האם מדובר בהלוואה הגיונית ומקובלת או בהלוואה בריבית גבוהה מהממוצע בשוק.
- בדקו מהו מסלול הריבית המוצע לכם: ריבית קבועה וצמודה למדד, ריבית משתנה או ריבית פריים.
- חשוב לבדוק האם אתם יכולים לעמוד בהחזר החודשי. אם אתם, למשל, מרוויחים כעשרים אלף שקלים בחודש, סביר להניח שתצליחו לעמוד בהחזר חודשי של אלפיים שקלים, אך אם אתם מרוויחים שמונת אלפים שקלים בחודש, יהיה קשה לכם לעמוד בהחזר של אלפיים שקלים בחודש והלוואה זו אינה מתאימה לכם.
- בררו האם יש קנסות על פירעון מוקדם של ההלוואה ואם כן מהו גובה הקנס.
- יש לברר מהו הקנס שתקבלו על פיגור בתשלומים, ואם כן מה גובה הקנס.
- אם לא תשוו בין ההצעות, אתם עלולים לגלות מאוחר מדי ששילמתם הרבה יותר כסף על מה שהייתם יכולים לשלם הרבה פחות ובתנאים נוחים יותר.
הבנת ההלוואות וההשלכות שלהן
הלוואות הן כלי פיננסי חשוב שיכול לסייע לנו במצבים שונים, אך יש להבין את ההשלכות של נטילת הלוואה. כאשר אנו לוקחים הלוואה, אנו מתחייבים להחזיר את הסכום שנלקח בתוספת ריבית, מה שעלול להכביד על התקציב החודשי שלנו.
השלכות כלכליות
נטילת הלוואה יכולה להוביל להשלכות כלכליות רבות. ראשית, יש לקחת בחשבון את גובה ההחזר החודשי. אם ההחזר החודשי גבוה מדי ביחס להכנסות, זה עלול להוביל לקשיים כלכליים. שנית, יש לשקול את ההשפעה של ההלוואה על דירוג האשראי שלנו. אם לא נעמוד בהחזרים, זה עלול לפגוע בדירוג האשראי שלנו ולמנוע מאיתנו לקבל הלוואות בעתיד.
תכנון פיננסי נכון
כדי להימנע מבעיות כלכליות בעת נטילת הלוואה, חשוב לבצע תכנון פיננסי נכון. יש לחשב את ההחזר החודשי ולוודא שהוא לא יפגע באורח החיים שלנו. כמו כן, יש לשקול את האפשרות של חיסכון לפני נטילת הלוואה, כך שנוכל להקטין את הסכום הנדרש.
שאלות שכדאי לשאול את עצמכם לפני נטילת הלוואה
- מהי המטרה של ההלוואה? האם היא הכרחית?
- האם אני יכול לעמוד בהחזר החודשי?
- מהי הריבית שאני משלם? האם היא סבירה?
- האם יש לי תכנית להחזר ההלוואה?
- מה יקרה אם לא אצליח להחזיר את ההלוואה?
סיכום
נטילת הלוואה היא החלטה חשובה שיש לה השלכות רבות. חשוב להבין את כל האפשרויות הקיימות בשוק, להשוות בין ההלוואות השונות ולבצע תכנון פיננסי נכון. אם תעשו זאת, תוכלו להבטיח שההלוואה שתיקחו תהיה מתאימה לצרכים שלכם ולא תכביד עליכם כלכלית.
