קורס פייבר אונליין

ריסק

החלק הקטן יותר מהתשלומים בביטוח מנהלים מופנה לרכישת ביטוח ריסק.

כאמור הריסק הוא ביטוח כנגד מקרה מוות. המבוטח בפוליסה, זה אתה, צריך להחליט באיזה סכום הוא רוצה לבטח את עצמו למקרה מוות, כלומר: מה יועבר ליורשיו אם חלילה ימות.

אנו נקרא לסכום המתקבל בביטוח כזה במקרה פטירה – "סכום הריסק". כפי שהסברנו לעיל סכום הריסק ישולם רק אם נפטר המבוטח לפני גיל פרישה. אם הגיע בשלום לגיל הפרישה נמחק מרכיב הריסק ונמוג לו בערפל.

כי הריסק כשמו כן הוא: ביטוח כנגד הריזיקו של מקרה מוות, שרדת – הפסדת (את הכסף כמובן).

הריסק הקלאסי (“Stand alone”)

הריסק הקלאסי הוא מוצר שמוכרת חברת ביטוח גם ללא קשר לתכניות פנסיוניות.

במוצר זה נקוב בפוליסה המחיר לכל 100,000 ש"ח שיועברו ליורשים במקרה מוות, למשל:

אם המחיר הוא 50 ש"ח לחודש עבור כל 100,000 ש"ח תשלום במקרה מוות, ואתה רוצה שיורשיך יקבלו מיליון ש"ח אם חלילה תעבור מן העולם, הפרמיה החודשית שתצטרך לשלם תהיה:

`10*50` ש"ח = 500 ש"ח בחודש.

מחיר הריסק

התעריף ל-100,000 הללו הוא לא קבוע. ככל שגילך מתקדם יותר תשלם יותר עבור אותו סכום ריסק. לא רק אם הצטרפת בגיל מאוחר, גם במהלך חייך תיאלץ לשלם עם השנים סכום הולך וגדל עבור אותם מאה אלף שקלים. גם מצבך הבריאותי קובע את גובה התעריף. חברת הביטוח מחתימה אותך על הצהרה רפואית לצורך העניין, ואם אתה מעשן או סובל מליקויים בריאותיים מסוימים, התעריף יהיה גבוה יותר או שהסיכונים הבריאותיים יוחרגו מתנאי הפוליסה. במקרים של ליקויים בריאותיים קיצוניים, חברת הביטוח לא תהיה מוכנה לקחת את הסיכון, ותסרב לבטח אותך.

סכום הריסק הרצוי לאדם תלוי במצבו המשפחתי בעיקר: האם אתה נשוי בכלל? באיזה גיל הילדים? אם הם כבר בוגרים ומתפרנסים לבד, אין צורך בסכום גבוה. האם את בכלל אוהבת את בעלך? (סתם, סתם, בטח שכן). אנו סבורים, כי האחריות מחייבת אדם בעל משפחה צעירה, שהוא מפרנסה העיקרי, לרכוש ביטוח ריסק. גם כאן ההיעזרות ביועץ פנסיוני בלתי תלוי היא חשובה ובעיקר משתלמת.

אם החלטת שאתה זקוק לסכום רציני, התחום המומלץ לסכום הריסק הוא בין שמונה לשתים עשרה פעם משכורתך השנתית. ישנם סוכנים הממליצים על מספר אצבע של 500,000 ₪ לרווק ו 1,000,000 ₪ לנשוי  אבל כמובן שזה לא מחייב אף אחד וההחלטה היא אינדיבידואלית ותלויה גם במחיר. גם כאן רצוי להתייעץ עם יועץ בלתי תלוי ובעל ניסיון שיעזור לך לקבוע סכום ריסק אופטימלי מבחינתך.

הריסק בביטוח מנהלים

למעשה, ההחלטה איזה חלק להפנות מהפרמיה לרכישת ריסק, היא לגמרי שלך, כיום יש באפשרותך לקנות את מרכיב הריסק גם מחוץ לביטוח המנהלים שלך ויש לבדוק האם יותר זול לקנות את החלק הזה בתשלום נפרד בתכנית ריסק רגילה או דרך ביטוח המנהלים עצמו. בניגוד לעבר היום ניתן להקצות 100% ממרכיב הפוליסה לחיסכון אך אנו כן ממליצים לרכוש גם ביטוח ריסק.

איך מגיעים לשילוב היעיל של ריסק וחיסכון

נניח שהחלטת שסכום הריסק המתאים לך הוא מיליון ש"ח. עליך לבדוק מהי עלות הפרמיה דרך ביטוח המנהלים שלך עבור סכום זה ובמקביל לבדוק בחברות ביטוח אחרות כמה יעלה לך ביטוח חיים על סכום זה.
ישנם יתרונות וחסרונות לכל בחירה. היתרון ברכישת ביטוח ריסק דרך פוליסת ביטוח המנהלים שלך הוא שניתנת לך אפשרות לצבור את כספי הפרמיות במעין חיסכון נפרד ובכך להקטין את תשלומי הפרמיה העתידיים. לדוגמא: אם שילמת בכל חודש 1,000 ₪ עבור כיסוי של 1,000,000 ₪, בסוף השנה יש לרשותך סכום של כ 12,000 ₪ בחיסכון ואז חברת הביטוח מחייבת אותך בפרמיה על כיסוי של 988,000 ₪ וכך תשלום הפרמיה החודשית שלך ירד במקצת. עם זאת רוב אלו שרוכשים את ביטוח הריסק דרך פוליסת ביטוח מנהלים אינם יודעים כעבור זמן מהו סכום הפרמיה המופנה לביטוח ריסק (הוא מתעדכן אוטומטית כך שסכום הביטוח נשאר קבוע) ויתכן שסכום זה יעלה בחדות בלי שהם ישימו לב לכך. לכן יתרון גדול ברכישת ביטוח נפרד הוא השליטה על סכום הפרמיה החודשית שכאמור הולכת וגדלה ככל שגילך עולה.

להיות חכם על חזקים

תוכן עניינים