מי השחקנים כאן?
- מצד אחד עומדים אנחנו, הצרכנים, שמעוניינים ברכישת דירה אך אין להם די כסף לצורך מימון העיסקה לבדם.
- בצד השני נמצאים הבנקים וגופי השקעה נוספים המפנים חלק מכספם לצורך מתן הלוואה שהסיכון בה עבורם הינו נמוך, כיוון שהיא מגובה במשכון הנכס עליו ניתנה ההלוואה.
- ישנם גופים רבים שעוסקים במתן משכנתאות, ולכן לנו כצרכנים יש מבחר גדול יותר, ובשל התחרות בין הגופים הללו כושר המיקוח שלנו עולה. אפשר לבצע חישוב משכנתא מהיר בכלי שלנו, ללא הרשמה.
חשוב לזכור ולהפנים! אין כל קשר בין הבנק בו אנו מנהלים את חשבונותינו השוטפים לבנק ממנו ניקח את המשכנתא, יש לעשות סקר שוק מקיף ולבחור את הטוב ביותר.
כללי המשחק
- הבנק בודק שני נתונים עיקריים לפני שהוא בכלל מאשר לנו משכנתא:
- אחוז מימון מערך הדירה: הבנק לא יהיה מוכן לממן את כל העיסקה. האחוז מתוך סכום העיסקה שאותו מוכן הבנק לממן הוא בין 50%-75%.
- יכולת החזר: הבנק בודק את האיתנות הפיננסית של הלווים. הקריטריון המקובל הוא שההחזר החודשי של ההלוואה לא יעלה על שליש מההכנסה נטו.
- שים לב! הבנק גם בודק אם היו לנו אי פעם חסימות או עיקולים בחשבון הבנק שלנו.
מאפייני המשכנתא
- תקופת המשכנתא: החזרי המשכנתא הם חודשיים, וכל החזר מורכב משני חלקים: החזר ע"ח הקרן והחזר ע"ח הריבית.
- הריבית: הריבית במשכנתאות תלויה במסלול המשכנתא בו בחרנו, בגודל ההלוואה ובתקופתה.
- מסלולים שונים: קיימים מסלולים צמודים, בריבית קבועה, בריבית משתנה, משכנתא שקלית, ומשכנתא צמודת מט"ח.
- ביטוח המשכנתא: הבנק דורש מנוטלי המשכנתא לרכוש ביטוח חיים לעצמם וביטוח לנכס שאותו קונים.
- תנאים נוספים: יש לוודא כי במסלול שלך אין עמלה במקרה של פרעון מוקדם.
סיכום
נטילת משכנתא היא קרוב לוודאי ההתחייבות הכספית הרצינית ביותר שתיטול על עצמך בימי חייך. לכן, אם אתה מעוניין בקבלת משכנתא, עליך להקדיש לכך זמן רב ותיכנון מקיף: ראשית בבחירת הבנק/הגוף הפיננסי המציע לך את התנאים הטובים ביותר, וזה דורש סקר שוק. שנית, במיקוח על גובה הריבית הסופי עם הבנק אותו בחרת, ובתנאים נוספים, כמו אופן ההחזר הרצוי, עמלות פירעון מוקדם וכיוצא בהללו. בנוסף עליך לבחור בטוב מבין שלל המסלולים השונים.
