מנתח פנסיה · חינם · ללא רישום
כמה קצבה תקבל בפועל בגיל פרישה?
לא רק מספר — גם מה מעכב אותך, ואיזה צעד אחד היום משנה הכי הרבה.
התחזית שלך
הקצבה החודשית שמחכה לך בגיל 67
מה לעשות עכשיו
צעדים לפי סדר ההשפעה
מנתח את הפרופיל שלך… זה עשוי לקחת כדקה.
קח את זה איתך
שתף או שלח לעצמך
רוצה עותק במייל?
התוצאה וההמלצות פתוחות לגמרי בלי מייל. זה רק אם נוח לך לשמור.
כלים באותו עולם
המשך לבדוק את החיסכון שלך
שאלות נפוצות
למה הקצבה שלי נמוכה מהשכר?
הקצבה מחושבת מהצבירה לחלק במקדם המרה. מי שהתחיל לחסוך מאוחר, הפריש מעט, או שילם דמי ניהול גבוהים — מגיע לאחוז נמוך יותר מהשכר.
מה המשמעות של מקדם ההמרה?
מקדם ההמרה הוא מספר שמחלקים בו את הצבירה כדי לקבל את הקצבה החודשית. הוא מבוסס על תוחלת חיים ותשואה צפויה. ככל שגבוה יותר — קצבה נמוכה יותר.
האם המספר כאן מדויק?
זו הערכה המבוססת על הנחות תשואה ומקדמי המרה מקובלים. לתמונה מדויקת — בדוק בדוח השנתי מהקרן או אצל יועץ פנסיוני מורשה.
חינם באמת — בלי קיר-מייל ובלי אינטרס מכירה. ההערכה מבוססת על נוסחאות אקטואריות מקובלות.
איך זה עובד
מזינים את הצבירה הפנסיונית הנוכחית
כמה כסף צברתם בקרן הפנסיה, קרן ההשתלמות, ו-IRA — גם אם בערך. הכלי מבחין בין כספים שיהיו נגישים ממתי ועד מתי.
מזינים כמה שנים נשארו — ובאיזה שיעור הפקדה
שנות עבודה נותרות, שיעור הפקדה חודשי כולל (מעסיק + עובד + פיצויים), ותשואה צפויה. הכלי מחשב לאן תגיעו — ואיזה שכר חודשי זה יניב בפנסיה.
רואים את הפער — ומה יסגור אותו
כמה חסר ל-75% מהשכר הנוכחי, כמה לחסוך לחודש מעכשיו כדי לסגור את הפער, ומה קורה לפנסיה אם פורשים 3-5 שנים לפני הגיל הרשמי.
למי הכלי מתאים
לכל מי שיש לו קרן פנסיה ולא בטוח כמה היא שווה בסוף. בפרט:
- מי שמתקרב לגיל 50 ורוצה לבדוק אם הוא על מסלול לפנסיה ראויה — לא "האם יש לי כסף בקרן", אלא "כמה שכר חודשי זה ייתן לי ב-67".
- מי שעבד בכמה מקומות עבודה ולא יודע כמה צבר — להזין את הסכום הכולל ולראות מה זה אומר על הגמלה.
- מי שמתלבט בין פרישה מוקדמת (62-65) לפרישה בגיל 67 — הכלי מחשב את ההפרש בש"ח: כמה פחות לחודש, וכמה שנים נוספות של תשואה נעלמות.
- מי שחושב להגדיל הפקדה לפנסיה ורוצה לראות מה זה שווה — ₪300 לחודש נוסף × 20 שנה × 7% שווה כמה בפנסיה? הכלי מראה.
למי הכלי פחות מתאים: מי שמחפש תחזית מדויקת של הפנסיה בפועל — לזה נדרש יועץ פנסיוני שרואה את התנאים המלאים של כל קרן.
אנחנו לא יועצים פנסיוניים ואין לנו עניין בקרן שתבחרו. הכלי נועד לתת לכם מידע — ההחלטה שלכם.
מה הכלי גילה לאנשים כמוך
*שמות ופרטים בדויים. המספרים להמחשה בלבד.*
שירה, 45, מנהלת שיווק, שכר ₪15,000
שירה ידעה שיש לה "כמה מאות אלפי שקלים" בפנסיה. הכלי הראה את התמונה המלאה: ₪480,000 צבורים, 22 שנה נותרות עד גיל 67, הפקדה שוטפת 18.5% (₪2,775/חודש) × 5% תשואה ממוצעת נטו. הצבירה הצפויה בגיל 67: כ-₪2,800,000. הפנסיה החודשית מזה: כ-₪16,800. 75% מ-₪15,000 = ₪11,250 — שירה בסדר גמור, הרבה מעבר ליעד. אבל אז שינתה נתון אחד: "מה אם אפרוש בגיל 62?" תוצאה: 5 שנים פחות של הפקדה + 5 שנים פחות של צמיחה + 5 שנות פנסיה נוספות → כ-₪2,000,000 צבורים → פנסיה חודשית כ-₪10,600 בלבד. "לא ידעתי שפרישה מוקדמת ב-5 שנים שווה ₪6,200 לחודש פחות — לכל שארית החיים."
אייל, 52, עצמאי לשעבר, שכר ₪12,000
אייל עבד עצמאי 8 שנים (2005-2013) עם הפקדות חלקיות בלבד — ועבר לשכירות. כיום 15 שנה לפנסיה. הצבירה הנוכחית: ₪310,000 בלבד. הכלי הראה: ₪310,000 קיימים + 15 שנה × ₪2,220/חודש (18.5% על ₪12K) × 5% נטו = כ-₪1,250,000. פנסיה חודשית: כ-₪7,600 — שיעור חלופי 63% בלבד. 75% מ-₪12,000 = ₪9,000. הפרש: ₪1,400/חודש. כדי לסגור: ₪750 נוספים לחודש ל-IRA עצמאי. "ה-₪750 האלה לא מרגישים כמו הרבה — אבל ראיתי מה יקרה בלעדיהם. 15 שנה של ₪1,400 חסר = ₪252,000 פחות בפנסיה."
שאלות שכולם שואלים
מה זה "75% שכר חלופי" ואיך מחשבים אותו?
75% "שכר חלופי" (replacement rate) הוא היעד המקובל בתכנון פנסיוני: הכנסה בפנסיה תכסה 75% מהשכר האחרון לפני הפרישה. הרציונל: בפנסיה, הוצאות מסוימות נעלמות (נסיעות לעבודה, ביגוד, הפקדות פנסיה עצמן), אבל אחרות עולות (בריאות, פנאי). 75% הוא אומדן סביר שרוב הפנסיונרים מצטטים. בפועל, מחקרים מצביעים על כך שישראלים רבים מגיעים ל-50%–60% בלבד (אומדן, נתוני רשות שוק ההון ו-OECD).
כמה שנות חיסכון נדרשות כדי להגיע ל-75%?
תלוי בשיעור ההפקדה ובתשואה. בהנחה של 18.5% הפקדה כוללת ו-7% תשואה שנתית — נדרשות בדרך כלל 30-35 שנות הפקדה עקביות כדי להגיע ל-75%. הבעיה: פערים בקריירה, שינויי תפקיד, תקופות עצמאות, או הפקדות חלקיות — קוצרים את הצבירה בצורה לא פרופורציונלית. 5 שנים של פערים בגיל 30 שווות הרבה יותר מ-5 שנים של פערים בגיל 55, כי הכסף שלא נצבר בגיל 30 לא צובר ריבית 35 שנה.
כמה עולה כל שנת פרישה מוקדמת?
פרישה מוקדמת ב-5 שנים פוגעת בשתי חזיתות: הפסד 5 שנות הפקדה + הפסד 5 שנות צמיחה על הצבירה הקיימת. על ₪1,000,000 צבורים ב-7%, כל שנה שווה כ-₪70,000 נוספים — בשנה שממנה הם הכי גדולים. בנוסף, הפנסיה מחולקת על יותר שנים. הכלי מציג את ההפרש הכולל בגמלה חודשית.
האם IRA עצמאי שווה על גבי קרן הפנסיה של המעסיק?
IRA עצמאי (קופת גמל לחיסכון) מאפשר הפקדות נוספות מעבר לחובה — עם הטבות מס מסוימות (סעיף 47 לפקודת מס הכנסה, עד תקרה). הפקדה של ₪500 לחודש ל-IRA × 20 שנה × 7% = כ-₪261,000 צבורים. כגמלה לאורך 20 שנה בפנסיה: כ-₪1,580/חודש נוסף. לא בדיל — אבל לא "פתרון" לפער גדול.
מה קורה אם הקרן לא מניחה 7%?
הכלי מאפשר לשנות את הנחת התשואה ולראות כמה זה משנה. קרנות פנסיה ישראליות ממוצע לטווח ארוך: 5%–8% תלוי במסלול (נתוני רשות שוק ההון, אומדן ממוצע). ב-5%: הצבירה נמוכה בכ-25%-30% לאורך 30 שנה לעומת 7%. זה ההבדל בין "בסדר" ל"בעיה". הכלי מציג את שני התרחישים.