מהי הריבית?
- הריבית היא הכנסה המשולמת עבור השימוש בכסף.
- הכסף עבורו משולמת הריבית נקרא: קרן.
- בכל עיסקה הקשורה בריבית ישנם שני צדדים:
- בעל הכסף המלווה את כספו: נקרא "מלווה".
- מקבל הכסף: נקרא "לווה".
ריבית – משמעות מדוייקת
- הריבית מבטאת אחוז מהקרן שיש לשלם בגין הלוואה שהתקבלה לתקופה של שנה.
- למשל: ריבית של 8% מציינת שהמלווה יקבל מדי שנה הכנסה בשיעור של 8% מהקרן.
ריבית "נומינלית" (= ריבית "תעריפית")
- ריבית נומינלית מציינת את האחוז מהקרן, שנשלם עבור קבלת הלוואה, לתקופה של שנה, כאשר סכום הריבית משולם בפעם אחת בסוף השנה.
- לדוגמא: ריבית נומינלית של 10% על הלוואה של 1200 ש"ח, פירושה תשלום בסוף השנה של 120 ש"ח.
- כאשר ההלוואה ניתנת לתקופה קצרה יותר – חצי שנה, חודש וכו' – סכום הריבית קטן באופן יחסי לתקופה.
ריבית דריבית
- כאשר אתה מקבל הלוואה לתקופה כלשהי, אך אתה מחויב בריבית מידי תקופה קצרה יותר, אנו אומרים שהריבית מחושבת במתכונת של ריבית דריבית.
- החיוב יכול להתבצע בשני אופנים:
- אתה משלם את סכום הריבית במועד החיוב.
- אינך משלם את סכום הריבית במועד החיוב, סכום זה מתווסף לקרן המקורית ובחודש הבא אתה מחוייב בריבית הן על הקרן המקורית והן על סכום הריבית שהתווסף לה.
ריבית מתואמת
- ריבית מתואמת היא ריבית המתייחסת לשנה, שחושבה במתכונת של ריבית דריבית.
- ריבית מתואמת על בסיס רבעוני: משמעותה שהריבית מחויבת מידי רבעון.
- ריבית מתואמת על בסיס חודשי: משמעותה שהריבית מחויבת מידי חודש.
- ריבית מתואמת על בסיס חצי שנתי: משמעותה שהריבית מחויבת מידי חצי שנה.
ריבית אפקטיבית (=הריבית האמיתית)
- הריבית האפקטיבית משקפת את המחיר המלא על ההלוואה כשהוא מבוטא כאחוז מהקרן.
- הריבית האפקטיבית לוקחת בחשבון את כל ההוצאות הכרוכות בהלוואה:
- הריבית המתואמת הרלוונטית.
- כל ההוצאות הנוספות הקשורות בהלוואה, יכולות להופיע בשני אופנים:
- הוצאות המבוטאות כאחוז מהקרן.
- עמלות בסכומים קבועים.
חשוב לזכור
- על פי חוק, נותן ההלוואה מחויב לדווח לנו מהו גובה הריבית המתואמת הגלומה בעיסקה, אבל לא על גובה הריבית האפקטיבית! את החישוב הזה עלינו לבצע בעצמנו.
