רכישת רכב היא הוצאה כספית גדולה וגם אחזקת הרכב היא הוצאה לא קטנה. נוסף על הוצאות לקניית הדלק, לתיקונים, לרכישת אביזרי בטיחות ועוד, יש הוצאה שנתית קבועה העלולה להגיע לאלפי שקלים בשנה, ביטוח הרכב.
כמה מכם התעמקו בפרטי הפוליסה של ביטוח הרכב טרם הרכישה, כמה מכם עיינו באותיות הקטנות, ועם יד על הלב האם אתם בטוחים כי ברגע האמת פוליסת הביטוח שרכשתם תענה על הציפיות, תחסוך מכם הוצאות כספיות גבוהות ותמנע עוגמת נפש?
התחרות בשוק הביטוח משחקת במקרים רבים לטובת הלקוח. אם תנהגו בתבונה, אם תבינו היטב מה אתם רוכשים, אם תעשו סקר שווקים מקצועי ולא תתפתו לרכוש את ההצעה הראשונה, אם תדעו מה אפשר להוסיף לפוליסת הביטוח ועל מה אפשר לוותר, תוכלו לרכוש את פוליסת הביטוח האופטימאלית המתאימה בדיוק לצרכים שלכם.
ביטוח רכב – מה ההבדל בין ביטוח חובה, ביטוח צד ג' וביטוח מקיף?
יש שלושה סוגים של ביטוח רכב, ביטוח חובה, ביטוח צד ג' וביטוח מקיף.
ביטוח חובה
לפי פקודת ביטוחי רכב מנועי משנת 1970 כל רכב מנועי הנע בכבישי הארץ חייב בביטוח חובה. נסיעה ללא ביטוח חובה היא עבירה על החוק שעונשה יכול להיות חודשי מאסר או קנס כספי גבוה. בעת קניית רכב מיד שנייה יש לעשות את ביטוח החובה מיד עם העברת הבעלות. אסור לנסוע אפילו מטר אחד ללא ביטוח חובה וטפסי הביטוח חייבים להימצא באוטו בכל זמן הנסיעה.
ביטוח החובה מכסה את כל פגיעות הגוף של כל מי שמעורב בתאונה, הנהג הפוגע, הנפגע, הולכי רגל או כל מי שנגרם לו נזק ישיר מהאירוע. בביטוח חובה אין צורך להוכיח אשמה בתאונה, כל מי שנגרם לו נזק גופני בתוך האוטו או מחוצה לו, זכאי לפיצוי.
את ביטוח החובה משלמת חברת הביטוח שבו מבוטח הרכב. אם הרכב לא היה מבוטח או שהייתה תאונת פגע וברח, אפשר לתבוע את “חברת קרנית”, חברת ביטוח ממשלתית שבה שותפות כל חברות הביטוח.
תנאי הכיסוי של הפוליסה הם אחידים ונקבעו על ידי המפקח על הביטוח. ההבדל בין הפוליסות הוא רק במחיר הפוליסה הנקבע בהתאם לגורמים שונים כמו האם הנהג המבוטח עבר עבירות תנועה בשלוש השנים האחרונות, גיל הנהג, האם הנהג הוא נהג חדש ועוד.
בביטוח חובה אין השתתפות עצמית למעט בביטוח אופנועים. בשל העלות הגבוהה של פוליסת הביטוח לאופנועים חברות ביטוח רבות החלו להציע השתתפות עצמית תמורת הוזלת הפרמיה.
ביטוח צד שלישי
ביטוח צד שלישי מכסה על הנזקים שנגרמו על ידי הרכב שלכם לרכוש של צד שלישי, וזה יכול להיות כל דבר כמו רכב שנפגע על ידכם, גדר של בניין, עמוד חשמל ועוד. ביטוח צד שלישי הוא אינו ביטוח חובה, אך אם אתם רוצים לישון טוב בלילה מומלץ לרכוש אותו מאחר והנזקים העלולים להיגרם על ידי הרכב שלכם יכולים להגיע גם למאות אלפי שקלים ואם לא תהיו מבוטחים בביטוח צד ג', תידרשו לשאת בעלויות לבדכם. ביטוח צד ג' כדאי לעשות גם לרכב ישן מאחר והוא לא מכסה את הנזקים שנגרמו לרכב שלכם, אלא לרכב או לרכוש שבו פגעתם.
מחירי ביטוח צג ג' אינם אחידים, ולכן לפני שאתם רוכשים ביטוח צד ג' חשוב לערוך סקר שווקים, להשוות נתונים ועלויות. גבולות הכיסוי והאחריות של חברות הביטוח שונים מחברה לחברה והם מפורטים בפוליסה. בדרך כלל הכיסוי הממוצע הוא כמאתיים אלף וחמישים שקלים והוא כולל הוצאות משפטיות, אם תרצו להגדיל את הכיסוי תוכלו לעשות זאת תמורה הוספת כמה עשרות שקלים לתשלום הפרמיה.
ביטוח צד ג' כולל השתתפות עצמית, גובה ההשתתפות העצמית תלוי במספר גורמים כמו היסטוריית תביעות, מעורבות בתאונות, גיל הנהג ועוד.
ביטוח מקיף
הביטוח המקיף מכסה נזקים כספיים העלולים להיגרם למכונית שלכם בשל מספר סיבות כמו תאונות דרכים, גניבה, נזקי אש, נזקי טבע, ונדליזם ועוד. גובה הפרמיה תלוי במספר גורמים כמו שווי הרכב, גיל הרכב, עבירות תנועה או תאונות קודמות, נתוני סטטיסטיקה של גניבות רכב מהסוג המבוטח ועוד.
ביטוח רכב אינו ביטוח חובה. אם אתם נוסעים ברכב ישן, כדאי לבדוק את הכדאיות של הביטוח המקיף.
כאשר אתם רוכשים ביטוח מקיף חשוב לשים לב לסעיף ההשתתפות העצמית ולכיסויים שמציעה חברת הביטוח כמו שירותי גרירה, רכב חלופי, תיקון שמשות רכב, הגנה משפטית ועוד. ככל שהכיסויים רבים יותר, כך הפרמיה החודשית, לעתים, תהיה גבוהה יותר, אך התמורה שתקבלו עבור כספכם תהיה מלאה יותר.
למה חשוב לשים לב ברכישת ביטוח מקיף?
ביטוח שמשות – אומנם פוליסת ביטוח מקיף סטנדרטית כוללת ביטוח למקרים של שבירת שמשות, אך מאחר וכל פנייה אל הביטוח מעלה את הפרמיה בשנה הבאה והנזקים לשמשות נפוצים מאוד, רצוי לעשות ביטוח כיסוי שמשות נוסף כדי שבמקרה של שבירת שמשה לא תצטרכו להפעיל את הביטוח המקיף.
חדש תמורת ישן – ביטוח מיוחד שנעשה רק לרכבים עד גיל של עשרים וארבעה חודשים. אם הרכב שלכם נגנב, תקבלו פיצוי כספי שיאפשר לכם לרכוש רכב חדש מאותו סוג.
רכב חלופי הוא רכב שאותו מקבלים במקום הרכב שנגנב או נהרס. שימו לב איזה סוג של רכב תקבלו, מתי תקבלו אותו ולכמה זמן.
מוסכי הסדר הם מוסכים שעובדים עם חברת הביטוח ומטבע הדברים המחויבות שלהם היא כלפי חברת הביטוח ולא כלפיכם. מאחר שמוסכי ההסדר רוצים לחסוך כמה שיותר כסף לחברות הביטוח החלפים שבהם הם משתמשים, בדרך כלל, אינם חלפים מקוריים. לכן בעת החתימה על הפוליסה שימו לב לדמי ההשתתפות העצמית המשתנים בין טיפול במוסך לבחירתכם לבין טיפול במוסך הסדר. בכל מוסך שבו תטפלו ברכב, התעקשו על שימוש בחלפים מקוריים אם היו כאלה ברכב לפני התאונה.
ביטוח גרר מכסה את עלויות גרירת הרכב במקרה של תקלה או תאונה. חשוב לבדוק שהביטוח מכסה את גרירת הרכב מכל מקום ולכל מקום בארץ ולזמן ההמתנה שאליו מתחייבת חברת הגרירה.
חשוב לבדוק אם ספקי השירות של החברה עומדים בסטנדרטים מקובלים של שירות ואיכות.
איך אפשר להוזיל את עלויות הביטוח?
ההבדלים בין מחירי הפוליסות לביטוח המקיף גדולים מאוד. אם תעשו חקר שווקים יסודי ותשוו בין החברות השונות, על בסיס נתונים שווים תוכלו לחסוך הרבה כסף בשנה.
אתם לא חייבים לרכוש את כל ביטוחי הרכב בחברת ביטוח אחת, אך אם תרכשו חבילה הכוללת את כל סוגי הביטוח באותה חברת ביטוח, ואולי גם ביטוחים נוספים כמו ביטוח דירה, בריאות ועוד, תוכלו לנהל משא ומתן על גובה הפרמיות ולבקש הנחות.
בעת רכישת ביטוח מקיף אתם לא חייבים לרכוש את כל הכיסויים שמציעה החברה. אם, לדוגמה, אינכם זקוקים לרכב חלופי, ותרו עליו. ככל שתמעיטו בכיסויים, כך מחיר הפרמיה יהיה נמוך יותר.
אם רכשתם ביטוח מקיף, אתם לא חייבים לרכוש גם ביטוח צד ג' מאחר והכיסוי לרכבים שנפגעו כלול בביטוח המקיף.
ביטוח נהג צעיר מזניק את מחיר הביטוח. בקשו מסוכן הביטוח להציע לכם דרכים שיוזילו את העלויות כמו ביטוח לסופי שבוע בלבד כאשר הנהג הצעיר הוא חייל ועוד.
גובה ההשתתפות העצמית מוזילה או מייקרת את עלות הביטוח עליכם לשקול את העלות מול התועלת. אם נתקלתם בהצעת מחיר זולה במיוחד, בדקו את גובה ההשתתפות העצמית, לא מומלץ לבחור השתתפות עצמית גבוהה שתהפוך את הפעלת הביטוח המקיף לבלתי כדאית.
חברות ביטוח מעניקות הנחות והטבות למגזרים מסוימים ולארגונים שונים. בדקו במקום העבודה, במועדון צרכנות או במקומות נוספים האם אתם זכאים להנחות, ואם כן, נצלו אותם.
לסיכום, ביטוחי הרכב מעניקים הגנה בעת תאונה, גניבה וכל בעיה ברכב. אל תוותרו על רכישת ביטוח המתאים למאפיינים שלכם כדי שבמקרה של פגיעה יהיו לכם את האמצעים לטפל בנזקים שייגרמו.
