לפני שניכנס להסברים, לעצות ולנתונים בכל הקשר לבנקים, אנו חייבים להקדיש מבוא להסברת המושג הבסיסי ביותר שקשור לכל העיסוק בכספים בכלל ובפעילות בנקאית בפרט, והוא: הריבית.
המושג מוכר אומנם לכולנו ונישא בפי כל, אבל הוא אינו לגמרי ברור ועוד תראה שיתחדשו לך מספר דברים עם תום קריאת מבוא זה.
מהי הריבית?
- בעל הכסף המלווה את כספו: נקרא “מלווה”.
- מקבל הכסף: נקרא “לווה”.
- ריבית נומינלית
- ריבית מתואמת
- ריבית אפקטיבית
ולפיכך, כשאומרים ריבית סתם, אף אחד לא יודע למה בדיוק הכוונה.
ריבית – משמעות מדוייקת
ריבית המשמעות הלא מדויקת
רבים משתמשים במילה ריבית, בשעה שהם בעצם מתכוונים לומר: “סכום הריבית”. לגבי הדוגמא דלעיל נוהגים האנשים לומר: שילמתי 80 ש”ח ריבית, והכוונה כמובן היא שזהו סכום הריבית ששילמתי ושנקבע לפי חיוב בשיעור ריבית של 8%.
ריבית “נומינלית” (= ריבית “תעריפית”)
סכום הריבית לחצי שנה הוא `2/120` = 60 ש”ח
סכום הריבית לחודש הוא `12/120` = 10 ש”ח
סכום הריבית ליום הוא `365/120` = 0.33 ש
ריבית דריבית
כאשר אתה מקבל הלוואה לתקופה כלשהי, למשל לשנה, אך אתה מחויב בריבית מידי תקופה קצרה יותר, למשל מידי חודש, אנו אומרים שהריבית מחושבת במתכונת של ריבית דריבית.
חישוב סכום הריבית החודשית מבוסס על הריבית הנומינלית הנקובה בהלוואה כפי שראינו בפיסקה הקודמת.
החיוב יכול להתבצע בשני אופנים:
- אתה משלם את סכום הריבית במועד החיוב, בדוגמא שלנו מידי חודש.
- אינך משלם את סכום הריבית במועד החיוב, סכום זה מתווסף לקרן המקורית ובחודש הבא אתה מחוייב בריבית הן על הקרן המקורית והן על סכום הריבית שהתווסף לה וכן הלאה מידי חודש.
בשורה התחתונה, “מחיר” ההלוואה: הווה אומר שיעור הריבית בפועל, הוא זהה!
ריבית מתואמת
ריבית מתואמת לעומת ריבית נומינלית
ברור שריבית מתואמת, גבוהה מהריבית נומינלית שעל בסיסה היא חושבה. כמו כן, ככל שפרק הזמן שבגינו מחויבת הריבית קצר יותר, הריבית המתואמת גבוהה יותר.
ריבית אפקטיבית (=הריבית האמיתית)
- הריבית המתואמת הרלוונטית.
- כל ההוצאות הנוספות הקשורות בהלוואה, יכולות להופיע בשני אופנים:
- הוצאות המבוטאות כאחוז מהקרן, למשל: (המספרים אינם מייצגים) 1.5% מסכום ההלוואה, עמלת הקצאת אשראי. דמי ביול בסך 0.4% (ארבעה פרומיל) מסכום העיסקה.
- עמלות בסכומים קבועים:
- דמי פתיחת תיק: 100 ש”ח
- ביטוחים: בסך 300 ש”ח
- תשלום רבעוני על מסגרת אשראי בסך 6 ש”ח.
בין ריבית מתואמת לאפקטיבית
כאמור הריבית האפקטיבית היא האמיתית ביותר, ואותה עלינו לדעת. אך גובהה תלוי בתנאים הספציפיים של ההלוואה שכן בכל עיסקה יכולות להיות אינסוף וריאציות של סוגי חיובים, גובהם ומועדי פרעונם. כיוון שכך, אי אפשר להציג טבלאות של ריבית אפקטיבית כנגזרת של נומינלית.
לכן נציין לשם פישוט הדברים, שאם העלויות הנוספות, הקשורות בהלוואה, נמוכות מאוד ביחס לסכום ההלוואה, או לא קיימות בכלל (גם זה יכול לקרות), אזי הריבית המתואמת היא גם האפקטיבית.
דוגמא נפוצה לכך היא הפקדה בפיקדון כלשהו (פק”מ למשל) בו אנחנו מתפקדים כמלווים והבנק כלווה. לצערנו, אין באפשרותנו לחייב את הבנק בסוגי עמלות כמו “דמי הקצאה לשימוש בכסף של משה” או “עמלת תודה שהפקדתם בסניפנו” ולכן הריבית האפקטיבית שתחושב כאן זהה למתואמת, אותה יציג בפנינו הפקיד בעת ההפקדה – אם רק נדרוש זאת ממנו, וכמובן שכך נעשה.
חשוב לזכור – על פי חוק, נותן ההלוואה מחויב לדווח לנו מהו גובה הריבית המתואמת הגלומה בעיסקה, אבל לא על גובה הריבית האפקטיבית! את החישוב הזה עלינו לבצע בעצמנו.