החיסכון הוא המרכיב הגדול יותר של כספי הפרמיה.
חלק ניכר מכספי החיסכון מושקעים ע”י חברת הביטוח באמצעות גופים שונים, בשוק ההון, בלשון בני אדם: הבורסה.
החיסכון בביטוח מנהלים מושקע בשוק החופשי והוא חשוף לתנודות הפוקדות את השוק הזה.
לכן נקראות הפוליסות מהסוג הזה: “פוליסות משתתפות ברווחים”.
רוצה לומר: שמנו את הכסף שלך בבורסה: אם הרווחנו, אתה הרווחת, אבל, וזה אבל גדול וחשוב, אם הפסדנו גם אתה הפסדת!
בעצם אפשר לקרוא לפוליסה “משתתפת בהפסדים”, אך הכי נכון לזכור שהיא “משתתפת ברווחים ובהפסדים”.
רגע!!! אל תיבהל ותפסיק להזיע.
זה לא אומר שהכסף שאתה חוסך כל ימיך בביטוח מנהלים עומד לרדת לטמיון!
כידוע אם אין סיכון אין גם סיכוי, והשקעה בשוק ההון מסוכנת אמנם הרבה יותר מקניית אג”ח מובטחות מהאוצר, אך היא טומנת סיכוי לרווח גבוה יותר מהתשואה הקבועה של אלו.
זאת ועוד, בדיקה של שוק ההון על ציר הזמן, לטווחים ארוכים, מראה כמעט תמיד תשואה גבוהה יותר מאפיקי השקעה סולידיים, והרי אנו מדברים פה בדיוק על השקעה לטווחים ארוכים: עד גיל הפנסיה!
רגע!!! אל תשמח ותפסיק לנשק את האישה.
אולי בדיוק בחמש השנים שלפני פרישתך יהיו זעזועים חמורים בשוק ההון? לנגד עיניך תראה איך כספך מניב תשואה שלילית. אולי תצטרך למשוך כספים מהתוכנית באמצע חייה ודוקא לפני זה תיפול הבורסה?
לשם כך קיימים בפוליסות ביטוח המנהלים מסלולי השקעה אישיים בעלי רמת סיכון שונה וכל חוסך רשאי לבחור את המסלול המתאים לו ביותר. כמובן שניתן לעבור ממסלול למסלול בתוך הפוליסה. ניתן לבחור במסלולים סולידיים יותר או להסתכן ולבחור במסלולים בעלי מרכיב מניות גבוה יותר שמשקף כאמור סיכוי בצל סיכון. ככל שטווח ההשקעה ארוך יותר, כך הגיוני יותר להגדיל את רמת הסיכון. כאשר נותרו לפוליסה שנים בודדת מומלץ לעבור למסלול השקעה סולידי יותר (בעל רמת סיכון נמוכה). טווח ההשקעה אינו הפרמטר היחיד בבחירת מסלול ההשקעה, יש לקחת בחשבון גם את ההעדפות האישיות של החוסך (שונא סיכון יעדיף תיק סולידי יותר) וכן את מצבו האישי והפיננסי.
על מה מתבססת תחזית התשואה של חברות הביטוח?
אם המצב כה נזיל, איך אפשר לחשב את התשואה העתידית על הכסף בחיסכון?
האמת היא שאי אפשר לדעת. אבל אפשר לחשב תשואה הגיונית ואת זה עושים.
התשואה לפיה רצוי ומומלץ לחשב את הכספים שיצטברו בחיסכון היא כ 3%-4% לשנה.
רוב סוכני הביטוח בבואם לשכנע אותך לקנות פוליסת ביטוח פנסיוני: ביטוח מנהלים ודומיו, יציגו בחישוביהם תשואה צפויה הגיונית , אך לצערנו קיימים גם סוכנים שמחשבים את הסכומים שייצברו בשבילנו לפנסיה על בסיס תשואות מופרזות.
מהם דמי הניהול בפוליסות הביטוח ?
חברת הביטוח גובה דמי ניהול קבועים בשיעור של 4% מכל הפקדה ובנוסף עוד 1.05% דמי ניהול שנתיים מסך הכספים הצבורים בפוליסה. זהו השיעור המירבי הקבוע בחוק אך גם כאן דמי הניהול ניתנים למשא ומתן ואם אתה מועסק בחברה גדולה סביר שתשלם דמי ניהול נמוכים יותר הן מההפקדה והן מהצבירה.
שאר הרווחים מתווספים לכספי החיסכון וצוברים תשואה בשיטת הריבית דריבית.
