רוב האנשים יודעים כמה הם מפקידים בחודש, אבל לא כמה זה יהיה שווה ביום שהם יצטרכו את הכסף. התבנית הזו עושה את החישוב: היתרה הנוכחית, ההפקדה החודשית והתשואה הצפויה — ומולם, הסכום שאתה מכוון אליו. אתה רואה גם את הפער, וגם כמה צריך להוסיף בחודש כדי לסגור אותו.
הקסם של ריבית-דריבית
נניח שיש לך היום 50,000 ש"ח בקרן, ואתה מפקיד 1,500 ש"ח בחודש בתשואה ממוצעת של 5% בשנה. בעוד 20 שנה תצבור כ-752 אלף שקל. מתוכם, רק 360 אלף הם ההפקדות שלך — כל היתר, כ-342 אלף, הוא רווח שנוצר מעצמו. זה לא קסם, זה חישוב: הזמן עושה את העבודה, לא אתה.
3 שלבים לתוצאה
הזן את המצב. יתרה נוכחית, הפקדה חודשית, תשואה שנתית צפויה, מספר שנים, וסכום היעד.
קרא את התחזית. הצבירה הצפויה ביעד, הפער מולו, וההפקדה החודשית הנדרשת כדי להגיע — מתעדכנים אוטומטית.
סגור את הפער. בדוגמה הזו חסרים כ-248 אלף ש"ח ליעד של מיליון — תוספת של כ-600 ש"ח בחודש סוגרת אותו.
למה רוב הישראלים לא רואים את המספר הזה
קרן ההשתלמות והפנסיה שולחות דוח פעם בשנה, עם הרבה מספרים ושום תחזית ברורה לאן זה הולך. רוב האנשים לא יודעים אם הם בכיוון ליעד שלהם או רחוקים ממנו — עד שמאוחר מדי לתקן. התבנית הופכת את זה לשורה אחת: הצבירה הצפויה מול היעד, היום.
רוצה לחשב ריבית-דריבית ישירות בלי להוריד? יש לנו מחשבון חי באתר:
הסבר השדות
יתרה נוכחית — כמה כסף כבר צברת היום. ככל שהיתרה גדולה יותר, הריבית-דריבית עושה יותר עבודה בשבילך — גם בלי שתוסיף שקל.
הפקדה חודשית — כמה אתה מוסיף כל חודש. אפילו 200–300 ₪ בגיל צעיר שווים לרוב יותר מ-1,000 ₪ שמתחילים להפקיד מגיל 40 ומעלה.
תשואה שנתית צפויה — ניחוש מושכל. קרן מניות: 6%–8% היסטורי; אג"ח/פיקדון: 3%–4.5%. מומלץ להזין גם תרחיש שמרן וגם אופטימי כדי לראות את הטווח.
סכום היעד — כמה צריך לצבור. כלל אצבע לפרישה: 25× ההוצאה השנתית הצפויה (כלל ה-4%). דוגמה: 10,000 ₪/חודש = יעד של כ-3 מיליון ₪.
מתי להשתמש
כשאתה רוצה לדעת אם אתה בכיוון ליעד הפנסיוני שלך. כשמתחילים לחסוך ורוצים להבין כמה צריך להפקיד כדי להגיע לסכום מסוים. לאחר קבלת דוח קרן הפנסיה — כדי לראות לאן הנתונים מובילים בתאריך הפרישה, ולא רק "יתרה נוכחית".
איך התבנית מחשבת
החישוב מבוסס על ריבית-דריבית בחישוב חודשי, עם סיכום שנתי בלשונית "תחזית שנתית". התשואה היא הנחה, לא הבטחה — שווקים עולים ויורדים, והמספר הסופי תלוי בתקופה ובמסלול. ההפקדה הנדרשת ליעד מחושבת לאחור מהיעד שהזנת.
אומדן בלבד, לא ייעוץ פיננסי. תשואה היסטורית אינה מבטיחה תשואה עתידית.
כתבות קשורות — הלוואות
מקורות
- שיעור חיסכון מההכנסה הפנויה (ישראל מול OECD) — OECD, 2024