ישראלים שמחפשים "הלוואה בערבות מדינה לעסק" פוגשים מיד גופים שמציעים "לסדר" את הבקשה בשבילם. המחיר שלהם: 5,000 עד 15,000 ₪ [צריך מקור]. השירות שמקבלים: מילוי שאלון שאפשר להגיש לבד, ישירות בפורטל הממשלתי, בלי מתווך.
בקצרה
ערבות המדינה מאפשרת לך לקבל הלוואה בנקאית עם הרבה פחות בטוחות — לא כי המדינה תחזיר במקומך, אלא כי היא ערבה לבנק. עסק קטן שבדרך כלל היה צריך שעבוד מלא — מוציא כאן עד 15% בטוחה בלבד. ההגשה דרך פורטל ממשלתי, ורוב התהליך נמשך 4–8 שבועות.
מה זה באמת — ההבחנה שאיש לא מסביר
כשהבנק מציע לך "הלוואה בערבות מדינה", הניסוח יוצר רושם שהמדינה עומדת מאחוריך. היא לא.
הערבות היא לבנק, לא לך. אם לא תחזיר — הבנק גובה ממך: הליכי גבייה מלאים, כולל ערבות אישית שחתמת. רק אחר כך, על החלק שלא גבה ממך, הוא גובה מהמדינה. מבחינתך: הלוואה לכל דבר, עם חובת החזר מלאה.
מה שהמדינה כן מספקת: גב שמאפשר לבנק להלוות למי שבדרך כלל לא היה מקבל. עסק עם ותק קצר, עסק בהקמה, עסק שאין לו נכסים לשעבוד — כאן הקרן עובדת.
הקרן הרשמית נקראת "קרן להעמדת הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה", ומופעלת על ידי אגף החשב הכללי במשרד האוצר בשיתוף עם הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים.
מי זכאי ומסלולים
הקרן פתוחה לעסקים בתחומי תעשייה, מסחר, שירותים, חקלאות ותיירות, עם מחזור שנתי עד 100 מיליון ₪. תנאי הסף: חשבון העסק וחשבונות הבעלים אינם מוגבלים או מעוקלים; העסק אינו בהליכי חדלות פירעון; אין חובות פתוחים לרשויות המס.
| מסלול | תקרת הלוואה | בטוחה מהלווה | הערה |
|---|---|---|---|
| כללי (עסק קטן/בינוני) | 500,000 ₪ או 8% ממחזור | עד 15% | להקמה, השקעה, או הון חוזר. 1–5 שנים + גרייס עד 6 חודשים |
| עסקים בהקמה | 500,000 ₪ | 5% עד 300K; 15% מעל | |
| מסלול הצפון | — | תנאים מותאמים | ⚠️ חלון פתוח עד 30.6.2026 בלבד — כמה שבועות |
| מסלול הארי | 500,000 ₪ או 8% ממחזור | — | לעסקים שנפגעו ממבצע "שאגת הארי". 12–60 חודשים |
| השקעות בתעשייה | עד 90% מהשקעה / 15% ממחזור | עד 30% | ותק 3 שנים לפחות; עד 12 שנים |
| יצואנים, חקלאים, אנרגיה | — | עד 15% | פרטים באתר הקרן הרשמי |
(נכון ל-7.6.2026. לאימות מדויק: אתר הקרן הרשמי)
התהליך לבד — צעד-צעד
ציר-זמן ריאלי: מגישה ועד כסף — 4 עד 8 שבועות בממוצע
הגשת הבקשה בפורטל (שבוע 1)
מגישים ישירות ב-govextra.gov.il/mof-gloans — כניסה עם שם משתמש וסיסמה (לא טוקן). אחרי הגשה, הגוף המתאם מטעם הממשלה — משרד רו"ח עובד בן-דוד (BDSK) או זיו האפט ייעוץ וניהול (BDO) — יוצר עמך קשר לתיאום ביקור בעסק.
שאלון ופגישה (שבועות 1–2)
הגוף המתאם בודק את יכולת ההחזר של העסק, נפגש עם הבעלים ומחליט אם להמליץ על מתן הלוואה. הביקור ללא עלות. ניתן לבצע את כל ההגשה לבד — הגוף המתאם הוא שמגיש לבנק, לא מתווך פרטי.
בדיקה אצל נותן האשראי (שבועות 2–4)
הבקשה עוברת לאחד מנותני האשראי הפועלים בקרן. בנקים: הפועלים, לאומי, מזרחי-טפחות, מרכנתיל, דיסקונט, הבינלאומי, ירושלים, יהב. חברות אשראי: כאל, מקס, גמא, BTB. אינך חייב להיות לקוח קיים שלהם.
ועדת אשראי (שבועות 3–5)
ועדה משולשת: נציג ציבור מטעם המדינה (יו"ר), נציג הגוף המתאם, נציג נותן האשראי. הוועדה מחליטה על הסכום הסופי, הריבית, התנאים והבטוחות. לאחר קבלת תשובה — חיובית או שלילית — עומדת לרשותך הזכות לבקש הצעה נוספת מנותן אשראי שני.
חתימה וקבלת הכסף (שבועות 5–8)
אחרי אישור הוועדה — חתימה על ההסכם והעברת הכסף לחשבון.
צ'קליסט מסמכים — מסלול כללי
- דוחות כספיים של 2 השנים האחרונות (לעסק קיים)
- דפי חשבון בנק — 12 חודשים אחרונים
- תוכנית עסקית (לעסקים בהקמה — חובה; לעסקים קיימים — מומלץ)
- אישור ניהול ספרים מרשויות המס
- פירוט בטוחות זמינות — נכסים, ערבויות, פיקדונות
- תעודת עוסק מורשה או מסמכי תאגיד (תקנון, אישור רשם)
המספרים
ריבית: נקבעת בוועדת האשראי "כמקובל במערכת הבנקאית" לפי מאפייני העסק. בפועל, הריבית נגזרת מריבית הפריים (5.25% נכון ל-מאי 2026) בתוספת מרווח שהוועדה קובעת פר-עסק.
עמלת קרן: 1%–2% מגובה ההלוואה, חד-פעמי עם קבלת הכסף.
אגרת הגשה: 250 ₪ לאוצר המדינה — בלי קשר לאישור.
| מסלול | תקרת הלוואה | בטוחה מהלווה |
|---|---|---|
| כללי (עסק קטן/בינוני) | 500,000 ₪ או 8% ממחזור | עד 15% |
| עסקים בהקמה | 500,000 ₪ | 5% עד 300K; 15% מעל |
| יצואנים | 500,000 ₪ או 12% ממחזור | עד 15% |
| השקעות בתעשייה | עד 90% מהשקעה / 15% ממחזור | עד 30% (או שעבוד נכס) |
(נכון ל-7.6.2026, מקור: אתר הקרן הרשמי)
ערבות המדינה לנותן האשראי: 60%–85% מגובה ההלוואה. זה הגב של הבנק — לא שלך.
ערבות אישית: נדרשת מהבעלים בכל מקרה.
תרחיש — עסק קטן, בקשת 300,000 ₪
דוד, בעל מסעדה בנתניה, שלוש שנות פעילות. מחזור 2025: 4.5 מיליון ₪. הוא רוצה לשפץ ולהוסיף אזור ישיבה חיצוני — עלות 400,000 ₪. יש לו 100,000 ₪ הון עצמי. הוא מגיש בקשה ל-300,000 ₪.
בטוחה נדרשת מדוד (מסלול כללי — 15%): 15% × 300,000 = 45,000 ₪ (הוועדה תחליט מה — נכס, פיקדון, ערבות צד שלישי.)
ערבות המדינה לנותן האשראי: עד 85% × 300,000 = 255,000 ₪ — זה מה שנותן האשראי מגובה עליו אם דוד לא עומד בהחזר. מבחינת נותן האשראי, הסיכון האפקטיבי הוא 45,000 ₪ בלבד.
עמלת קרן (1%–2%): 3,000–6,000 ₪ — חד-פעמי.
חישוב לדוגמה — ריבית שנתית 5.25%+2.5% (בחישוב שלהלן: 7.75%, על בסיס פריים 5.25% נכון ל-מאי 2026):
| החזר חודשי ל-5 שנים | ~6,050 ₪ |
| סה"כ ריבית ששולמה | ~62,800 ₪ |
| עלות כוללת (קרן + ריבית + עמלה) | ~365,800–368,800 ₪ |
החישוב: לוח שפיצר, 300,000 ₪ ל-60 חודשים בריבית שנתית 7.75% (הנחת-המחשה). הריבית בפועל נקבעת בוועדת האשראי פר-עסק.
הנקודה: דוד קיבל 300,000 ₪ עם 45,000 ₪ בטוחה — לא 300,000 ₪ בשעבוד מלא שהיה דורש בנק רגיל. לכן יש ערך אמיתי בקרן — אם הריבית שמציעים הוגנת.
חפש "הלוואה בערבות מדינה לעסק" — חלק מהתוצאות הן אתרים של "יועצי זכאות" שמציעים "לסדר". המחיר: 5,000 עד 15,000 ₪ [צריך מקור], לפעמים גם אחוז מסכום ההלוואה. מה שמקבלים: מילוי אותו שאלון, הגשה דרך אותו פורטל ממשלתי שהדלת שלו פתוחה לכל אחד. הסוכנות לעסקים קטנים כותבת בפירוש: "אין צורך בייעוץ עסקי חיצוני, ניתן להגיש בקשה באופן עצמאי."
מתי ליווי מקצועי כן שווה: אם התוכנית העסקית חלשה, או שיש חורים בדוחות הכספיים שאתה יודע שיגלו — רו"ח או יועץ עסקי שיעזור לך להכין את הבקשה (לא רק להגיש אותה) יכול לעשות הבדל. זה שונה ממי שמוכר "גישה לקרן" — שהיא פתוחה לכולם ממילא.
מה זה אומר עליך
אם אתה עסק קטן עם ותק, שמרוויח אבל הבנק מבקש בטוחות שאין לך — קרן הערבות היא הכלי הנכון. לפני שחותמים, דבר אחד שווה לבדוק:
הריבית שהוועדה מציעה אינה אחידה. עסק עם היסטוריית אשראי טובה יקבל מרווח אחר מעסק גבולי. ניתן לבקש הצעה נוספת מנותן אשראי שני — ולבחור את הטוב יותר. על 300,000 ₪ ל-5 שנים, הפרש של 1% בריבית שווה כ-8,000 ₪.
קיבלת אישור? בדוק שהמרווח הוגן — במחשבון ההלוואה
תנאי הקרן — זכאות, תקרות, בטוחות, תהליך — מבוססים על אתר הקרן הרשמי ועל דף הקרן של הסוכנות לעסקים קטנים ובינוניים, נמשכו חיים 7.6.2026. ריבית הפריים העדכנית — בנק ישראל. הריבית בתרחיש הפרסונה היא הנחת-עבודה לצורך המחשה בלבד; הריבית בפועל נקבעת בוועדת האשראי פר-עסק. התוכן אינו ייעוץ פיננסי.
האם חייבים להיות לקוח בנק כדי להגיש?
לא. ניתן לקבל את ההלוואה מכל אחד מנותני האשראי הפועלים בקרן, גם אם עד עכשיו לא היית לקוח שלהם. נותן האשראי מחויב לבחון את הבקשה על בסיס העסק, לא על בסיס הקשר הקיים.
אם הגוף המתאם דחה — אפשר לפנות לגוף השני?
לא. ניתן לבקש ועדת ערר פנימית בקרן (אגרה 466 ₪). אם גם הערר נדחה — אפשר להגיש מחדש רק אחרי 6 חודשים. אין מעבר בין BDSK לזיו האפט (BDO) אחרי דחייה.
מה ההבדל בין הלוואת קרן ערבות להלוואה עסקית רגילה?
הריבית דומה לשוק. ההבדל היחיד: נותן האשראי מוכן לתת לך כסף עם פחות בטוחות, כי 60%–85% מהסיכון שלו מגובה ע"י המדינה. אם יש לך בטוחות מלאות — הלוואה עסקית רגילה יכולה להיות מהירה ופשוטה יותר.