מחשבון הלוואה — ההצעה שקיבלת הוגנת או יקרה?

שפיצר = תשלום חודשי אחיד לאורך כל חיי ההלוואה. בהתחלה רוב התשלום הוא ריבית; בסוף — רוב הקרן. זאת לעומת "קרן שווה" שבה מחזירים מדי חודש אותה כמות קרן, ולכן ההחזר הראשוני גבוה יותר אבל יורד עם הזמן.

הריבית שמפרסמים היא הנומינלית — לפני עמלות ולפני הצמדה. הריבית האפקטיבית (APR) כוללת את עמלת הפתיחה, דמי הגבייה, וכל מה שמייקר את ההלוואה בפועל. זה המספר שצריך להשוות בין הצעות.

חוק אשראי הוגן קובע תקרת ריבית: ריבית בנק ישראל + 15% (נכון להיום: 18.75%). להלוואות עד 3 חודשים — + 20% (23.75%). ריבית פיגורים — עד +3% מעל ריבית ההלוואה. הכלי מסמן כשההצעה שלך מתקרבת לתקרה.

פריים זול יותר כשהריבית נמוכה, אבל עולה ביחד עם ריבית בנק ישראל. קבועה יקרה יותר אבל מאפשרת לתכנן — ההחזר לא ישתנה. להלוואות צרכניות ל-3–5 שנים בלי עמלת פירעון מוקדם, פריים + מרווח נמוך בדרך כלל משתלם יותר.