מחשבון הלוואה — ההצעה שלכם הוגנת או יקרה?

מה קורה אם לא עומדים בהחזר — ריבית פיגורים והוצאה לפועל

לפני שחותמים, כדאי להכיר את הצד שאף מלווה לא ממהר להסביר: מה קורה אם מפספסים תשלום. בישראל חוק אשראי הוגן קובע תקרה לריבית שמותר לגבות — נכון ליולי 2026, כשריבית בנק ישראל היא 3.5%, התקרה על הלוואה רגילה היא 18.5% (ריבית בנק ישראל ועוד 15 נקודות אחוז), ועל הלוואה קצרה של עד שלושה חודשים 23.5%. פיגרתם בתשלום? נכנסת ריבית פיגורים — גם היא חסומה בחוק, עד 22.2% (התקרה הרגילה כפול 1.2). ריבית שמעבר לכך אינה חוקית, ורשם ההוצאה לפועל רשאי לסרב לגבות אותה. נקודת אור אחת: מ-1 בינואר 2025 בוטל בהוצאה לפועל מנגנון ה"ריבית על ריבית" על רכיב הפיגורים — כך שחוב שנתקע כבר לא תופח ככדור שלג. ובכל זאת, פיגור נרשם בדירוג האשראי שלכם בבנק ישראל, ומייקר לכם את ההלוואה הבאה. לכן שווה לבדוק את ההחזר החודשי מול ההכנסה עוד לפני החתימה — בדיוק מה שהכלי כאן למעלה מודד ביחס-ההחזר.

גובה ההלוואה — למה אותה ריבית עולה אחרת

אותה ריבית מרגישה אחרת על סכומים שונים. הלוואה של 50,000 ש"ח לחמש שנים בריבית שנתית של 8% (פריים 5% ועוד מרווח 3%) עולה כ-1,014 ש"ח בחודש, וסך הריבית לאורך התקופה הוא כ-10,800 ש"ח. אותם 8% בדיוק על 150,000 ש"ח — כ-3,041 ש"ח בחודש, וכ-32,500 ש"ח ריבית: פי-שלושה, לא כי השיעור עלה אלא כי הוא רץ על קרן גדולה יותר. מכאן שני דברים לזכור. ראשית, ככל שהסכום גדול והתקופה ארוכה, כל חצי-אחוז שתורידו מהמרווח שווה יותר — על הלוואות גדולות משתלם למקח על הריבית, לא רק על ההחזר החודשי. שנית, ההחזר החודשי מתפתה להיראות קטן דווקא כשמאריכים את התקופה — אבל הארכה מוסיפה חודשים של ריבית, ולרוב מייקרת את ההלוואה בסך הכול. הזינו כמה תרחישים בכלי, והשוו את העלות הכוללת ולא רק את השורה החודשית.

גילוי נאות: הכלי נותן אומדן להשוואה בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי או משפטי. הריבית האפקטיבית והתקרות תלויות בריבית בנק ישראל המתעדכנת מעת לעת, ובתנאי ההצעה הספציפית שלכם. הדוגמאות מעוגלות ולהמחשה.
מקורות: חוק אשראי הוגן, התשנ"ג-1993; בנק ישראל — ריבית בנק ישראל וריבית הפריים; רשות האכיפה והגבייה — הליכי הוצאה לפועל (רפורמת חישוב הריבית, בתוקף מ-1.1.2025).