עבר ביטוחי לרכב — איך מוציאים את הדוח וכמה הוא שווה

בחוברת המכרז של החשב הכללי לביטוח רכב לעובדי מדינה לשנת 2026 יש טבלה קטנה ששווה כסף אמיתי. נהג שלא הגיש תביעת רכוש בשלוש השנים האחרונות משלם 80% מהתעריף. מי שהגיש תביעה אחת — 90%. מי שהגיש שתיים או יותר — 100%. ובשורה האחרונה של אותה טבלה: מי שלא הציג דוח בכלל משלם 100% — בדיוק כמו מי שהיו לו שתי תביעות.

ההקשר הופך את זה לחשוב יותר: מדד מחירי ביטוח הרכב בישראל עלה בכ-33% בין ינואר 2022 לינואר 2024, לעומת כ-12% בממוצע באיחוד האירופי (מרכז המחקר והמידע של הכנסת, נובמבר 2024). הדוח הזה הוא אחד המנופים הבודדים שנשארו בידיים שלכם — והוצאתו לוקחת שלוש דקות ולא עולה כלום.

מה זה בדיוק — ומה לא נכנס לתוכו

המסמך מוגדר בסעיף 31א לתוספת לתקנות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח רכב פרטי), בנוסח שנכנס לתוקף ב-9 בדצמבר 2021. הוא נשלח אליכם ביוזמת המבטח בתום 11 חודשי ביטוח, ומכסה את שלוש השנים שקדמו לו — או את התקופה שבה הייתם מבוטחים אצלו, לפי הקצרה מביניהן.

מה מופיע בכל שורה: מספר הרכב, מועד מקרה הביטוח, הסכום ששולם, סוג הכיסוי, סוג התביעה (נזק עצמי או צד שלישי), סוג הסיכון שבגינו הוגשה התביעה, הסכום שהתקבל מהצד השלישי ושיעורו, ושיעור או סכום ירידת הערך.

מה שאין בדוח, ורבים מצפים למצוא: מי אשם. אין בתקנה שדה כזה. התחליף המעשי הוא שיעור השיבוב — אם החברה גבתה מהצד השני, זה מופיע כאחוז, וזה הנתון שאפשר להתווכח עליו מול חתם.

איך מוציאים אותו — שלוש דקות

1

נכנסים להר הביטוח ולוחצים "עבר ביטוחי לרכב"

הכתובת היא harb.cma.gov.il, והכניסה בהזדהות הלאומית. מיד אחרי הכניסה, מתחת ל"כל הביטוחים", יושב כפתור ייעודי: "עבר ביטוחי לרכב". אין צורך לדעת באיזו חברה הייתם מבוטחים — הדוח מרוכז מכולן.

2

קוראים, מורידים ושולחים

בראש הדוח מופיע טווח התאריכים המדויק — שלוש שנים עד היום — והוא מקובץ לפי מספר רכב. שני הכפתורים למעלה הם הורדת קובץ ושליחה במייל, וההסבר באתר מציין במפורש שאפשר לשלוח את הדוח ישירות לחברת ביטוח. שורה שכתוב בה "לא הוגשו תביעות" היא בדיוק ההנחה של 20%.

כמה זה שווה — במספרים של המדינה

אין הרבה מקומות שבהם אפשר לראות בשחור על גבי לבן כמה שוקל העבר הביטוחי בתמחור. חוברות המכרז של החשב הכללי לביטוח רכב לעובדי מדינה הן אחד מהם, והתמחור זהה במכרז 2024 ובמכרז לשנת 2026:

העמוד הצרכני של gov.il מציג את אותה מדרגה בניסוח פשוט יותר: 20% הנחה למי שאין לו תביעות בשלוש שנים מלאות, 10% למי שיש לו תביעה אחת (עודכן נובמבר 2025). על פרמיה ממוצעת בביטוח רכב רכוש, שעמדה על כ-3,508 שקלים ב-2023 (מרכז המחקר של הכנסת, נתוני רשות שוק ההון), 20% הם מאות שקלים בשנה, כל שנה.

מי צריך להביא אותו — אתם או החברה?

כאן רוב המדריכים ברשת מדייקים רק חצי. נכון שסעיף 19(ה) לפוליסה התקנית מחייב את המבוטח למסור למבטח דוח עבר ביטוחי לפי בקשתו. אבל חוזר 2022-1-15 של רשות שוק ההון מסדיר גם את הכיוון ההפוך: חברת ביטוח רשאית לתת לעובדיה, וסוכן ביטוח רשאי למנות מורשי צפייה, שיוכלו לשלוף את הדוח שלכם ישירות מהר הביטוח.

התנאי הוא מה שחשוב: זה מותר רק לאחר קבלת "הרשאת שימוש" פרטנית ממכם, בנוסח קבוע שנקבע בחוזר, וכל כניסה מתועדת. זו בדיוק הסיבה שמבקשים מכם לחתום על טופס בהצטרפות. אין הרשאה — אתם מביאים את הדוח בעצמכם.

שלושה מסמכים שמתבלבלים ביניהם

יש טעות בדוח. מה עושים?

מסלול התיקון היחיד שמעוגן בתקנות הוא הדוח המתקן, והמבטח חייב להנפיק אותו כשמצטרף מידע חדש. אם אתם חולקים על שורה, זה הסדר:

• פנייה בכתב לממונה על פניות הציבור בחברה. לפי חוזר גופים מוסדיים 2016-9-9, גוף מוסדי ישיב בכתב לכל פנייה בכתב לא יאוחר מ-30 ימים, ולאזרח ותיק תוך 21 ימים.
• אם לא נפתר — היחידה לפניות הציבור ברשות שוק ההון, בטופס מקוון. לממונה סמכות להורות למי שהתלונה עליו לתקן ליקוי, כולל התערבות ביחסים החוזיים.
• הפנייה אינה סוגרת לכם דלתות. גם אחרי החלטת הרשות אתם רשאים לפנות לבית משפט.

וזה לא ערוץ תיאורטי: בדוח פניות הציבור לשנת 2024 של רשות שוק ההון (פורסם דצמבר 2025) טופלו 17,586 פניות, מתוכן 1,946 בענף רכב-רכוש, והושבו לפונים כ-20.4 מיליון שקל.

מה זה אומר עליך?

אם אתה מחדש ביטוח רכב בחודשים הקרובים: הוצא את הדוח לפני שאתה מבקש הצעות, לא אחרי. הצעה שניתנה בלי דוח מתומחרת כאילו יש לך תביעות, וקשה מאוד להוזיל אותה בדיעבד.

אם הייתה לך תאונה שלא באשמתך: בדוק את עמודת השיבוב. כל עוד החברה לא סיימה לגבות מהצד הפוגע, התביעה יושבת בדוח שלך. הגיע השיבוב ל-75% ומעלה — היא יורדת, ומגיע לך דוח מתקן.

אם נזק קטן תוקן על חשבונך: ייתכן שהוא כלל לא נחשב. הסף הוא 5,000 שקל אחרי ההשתתפות העצמית, ואותה הגדרה מגבילה גם את חובת הגילוי שלך מול המבטח.

אם ביקשו ממך לשלם על הדוח: אל תשלם. הוא חינם בהר הביטוח, ואפשר לשלוח אותו משם ישירות לחברת הביטוח שביקשה אותו.