בשנה הראשונה לפעילותו נכנסו להר הביטוח יותר מ-2.2 מיליון ישראלים, ורשות שוק ההון מצאה אצלם 6.5 מיליון פוליסות עם פוטנציאל לכפל ביטוחי — מתוכן כ-760 מיליון שקל בשנה שנשפכים על כיסויי שיפוי כפולים, כלומר כיסויים שלעולם לא ישולמו פעמיים (רשות שוק ההון בוועדת הכספים, יוני 2018). זה הסכום שהמדינה בנתה בשבילו אתר חינמי, ושרוב הישראלים עדיין לא פתחו.
הר הביטוח הוא מאגר ממשלתי שמרכז במקום אחד את כל פוליסות הביטוח שרשומות על תעודת הזהות שלכם — אצל כל חברה, בכל ענף. הוא עלה לאוויר באפריל 2017, הוא חינמי לחלוטין, ואין בו שום גורם שמרוויח עמלה ממה שתחליטו לעשות עם המידע. וזו בדיוק הסיבה שכדאי להיכנס אליו לפני שמדברים עם מישהו אחר.
בקצרה
- הכתובת היחידה היא harb.cma.gov.il. כל כתובת אחרת — כולל כאלה שנראות כמעט זהות — היא אתר פרטי שאוסף פרטים.
- הכניסה בהזדהות הלאומית של המדינה (תעודת זהות, סיסמה וקוד ב-SMS). אין דרך אחרת, וזה מה שמגן על המידע.
- מקבלים רשימה של הפוליסות שהיו בתוקף בחודש שעבר, אצל איזו חברה ובכמה — ואפשר להוריד, להדפיס או לשלוח למייל.
- מה שלא תמצאו שם: מוטבים, פירוט הכיסויים, החרגות, והביטוח המשלים של קופת החולים.
- הכל בחינם. מי שגובה מכם כסף על "בדיקת הר הביטוח" מוכר לכם עשר דקות של הזמן שלכם.
לפני הכל — הכתובת
חיפוש של "הר הביטוח" בגוגל מחזיר בעמוד הראשון כמה אתרים שאינם האתר הרשמי. חלקם נושאים שם מתחם שמחקה כמעט במדויק את הכתובת הממשלתית. הם מצהירים על עצמם בקטן — למשל "הינו גוף פרטי העובד עם סוכני ביטוח מורשים" — ומבקשים בטופס שם מלא, תעודת זהות, תאריך הנפקת התעודה, תאריך לידה, טלפון ומייל, כדי שנציג יחזור אליכם (נבדק באתרים עצמם, אוגוסט 2026).
המבחן פשוט: הכתובת של המדינה נגמרת ב-gov.il. הר הביטוח יושב ב-harb.cma.gov.il, ואין לו כתובת נוספת. אתר שמבקש מכם להקליד תעודת זהות בטופס — במקום לשלוח אתכם להזדהות הלאומית — הוא לא הוא.
מה יש שם באמת — ומה חסר
היקף המידע אינו עניין של שיקול דעת: הוא קבוע בחוזר ביטוח 2016-1-17 של רשות שוק ההון, כפי שתוקן בחוזר 2021-1-3. החברות חייבות לדווח, ומה שלא ברשימה — פשוט לא מגיע לשם.
מה כן מופיע:
- ביטוח חיים וביטוח חיים קבוצתי הדדי
- ביטוחי בריאות: ניתוחים מהשקל הראשון, ניתוחים משלימים לביטוח המשלים של הקופה, השתלות, תרופות, ניתוחים בחו"ל, ייעוץ ובדיקות, סיעוד, תאונות אישיות, מחלות קשות, שיניים
- ביטוח רכב חובה — כולל פוליסות של "הפול"
- ביטוח רכב רכוש — מקיף וצד ג'
- ביטוח מקיף לדירות ולבתי עסק
ומה לא — וזה החלק שמפתיע:
- הביטוח המשלים של קופת החולים (שב"ן). מבקר המדינה כתב על כך במפורש בדוח 71א (2020): החפיפה בין הביטוח הפרטי לשב"ן "אינו מונגש לציבור". זה חשוב, כי החפיפה הזו היא מקור הכפל הנפוץ ביותר בישראל.
- כל ביטוח לתקופה של עד שלושה חודשים — כלומר רוב ביטוחי הנסיעות לחו"ל.
- מוטבים, סכומי הביטוח בביטוח חיים, פירוט הכיסויים, ההחרגות ושם הסוכן. הדוח אומר לכם שיש לכם פוליסה, לא מה היא מכסה.
- פנסיה, גמל וקרנות השתלמות. אלה חיים בשירות אחר לגמרי — הר הכסף.
המלכודת שתופסת הכי הרבה זוגות: בביטוח רכב, בביטוח דירה ובביטוח בית עסק, רק בעל הפוליסה נחשב מבוטח לצורך התצוגה (סעיף 6(ד) לחוזר). אם הפוליסה רשומה על בן או בת הזוג — היא פשוט לא תופיע אצלכם. תיק חלקי הוא לא באג.
איך נכנסים — ארבעה מסכים
נכנסים ל-harb.cma.gov.il
בדף הבית שני כפתורים. "כניסה למבוטחים" הוא שלכם; "כניסת מורשים" מיועד לסוכנים ולחברות הביטוח. שימו לב ללוגו של רשות שוק ההון ומשרד האוצר בפינה — הם לא מופיעים באתרים המחקים.
מזדהים מול המדינה, לא מול האתר
האתר מעביר אתכם למערכת ההזדהות הלאומית. מקלידים מספר זהות בן תשע ספרות וסיסמה, ומקבלים קוד ב-SMS. יש גם כרטיס חכם, תעודת זהות ביומטרית וכניסה מהירה. אין לכם עדיין סיסמה? יש כפתור "להרשמה", והמוקד הממשלתי בטלפון 1299 עוזר בזה.
קוראים את שלושת העיגולים
התיק מחולק לשלושה: כללי (רכב ודירה), בריאות וחיים, והמספר בעיגול הוא מספר הפוליסות בכל אחד. מכאן אפשר להמשיך ל"כל הביטוחים", ל"עבר ביטוחי לרכב", או ל"כניסה לתיק נוסף" — התיק של ילד, של קרוב שנפטר או של אדם שאתם אפוטרופוסים שלו.
קוראים את הטבלה
כל שורה היא פוליסה: סוג, תקופת הביטוח, הפרמיה השנתית, מספר הפוליסה והחברה. שימו לב לתאריך "מעודכן ל" מעל כל מקטע — הוא לא זהה בכולם, ולכן פוליסה חדשה עשויה עוד לא להופיע.
שלושה קישורים בטבלה ששווים כסף
זה החלק שאף אתר השוואה מסחרי לא יראה לכם, מהסיבה הפשוטה שהוא לא מרוויח ממנו. בכל שורה בטבלה יושבים קישורים קטנים:
- "למדד השירות" — הדירוג הרשמי של רשות שוק ההון לחברה שמבטחת אתכם. זהו הנתון היחיד בשוק שמודד שירות ותלונות ולא מחיר.
- "לאיזור האישי" — קישור ישיר לאזור האישי שלכם באתר החברה, בלי לחפש.
- "להשוואת מחירים" — מוביל למחשבון הממשלתי שמציג תעריפי ביטוח חובה לפי פרופיל הנהג והרכב. עיצוב משנת 2012, ואפס עמלות.
מחשבון תעריפי החובה של המדינה
ממלאים פרטי רכב, גיל הנהג הצעיר, ותק, תאונות ופסילות — ומקבלים את התעריפים הרשמיים. זה לא יפה, וזה לא מנסה למכור לכם כלום.
קיבלתם דוח. מה עושים איתו?
הדוח עצמו הוא רק רשימה. הערך נמצא בארבע הבדיקות שאפשר לעשות איתו בעשרים דקות. פתחו כל שורה וסמנו לעצמכם:
1. שולחים את הדוח לעצמכם — או ישר לחברת ביטוח
בראש המסך יש ארבעה כפתורים: יציאה, הדפסה, ייצוא לאקסל ושליחה במייל. השליחה במייל מאפשרת לשגר את הדוח ישירות לחברת ביטוח שמבקשת אותו, או לכתובת שלכם לשמירה. שמרו עותק — הוא מציג את המצב בחודש מסוים, והוא משתנה.
2. סופרים כמה פעמים אתם מבוטחים לאותו דבר
עברו על מקטע הבריאות וחפשו שתי שורות שמכסות את אותו אירוע — שתי פוליסות ניתוחים, שני ביטוחי תאונות אישיות. חשוב להבחין: בכיסוי שיפוי (החזר הוצאות מוכחות) לא תקבלו יותר ממה שהוצאתם בפועל, ולכן כפל הוא כסף מבוזבז. בכיסוי פיצוי (סכום קבוע מראש) שתי הפוליסות משלמות, ולכן כפל יכול להיות החלטה לגיטימית. ההגדרות הן של רשות שוק ההון, ופירטנו אותן במדריך הנפרד על כפל ביטוחי.
3. מחפשים פוליסה ששכחתם שאתם משלמים עליה
עמודת הפרמיה השנתית היא המקום להתחיל בו. פוליסה שנפתחה לפני עשור אחרי לידה, ביטוח תאונות אישיות שצורף לכרטיס אשראי, כיסוי שהמעסיק הפסיק לממן והמשיך לרוץ על חשבונכם — כל אלה נראים בדיוק כמו שורה רגילה בטבלה.
4. בודקים את מדד השירות של החברות שלכם
לחצו על "למדד השירות" ליד כל חברה. אם חברה שאתם מבוטחים אצלה מדורגת נמוך, זה לא סיבה לבטל מחר בבוקר — אבל זו שאלה טובה לשאול בפעם הבאה שמחדשים.
5. פותחים את התיק של הילדים ושל ההורים
"כניסה לתיק נוסף" מאפשרת לצפות בתיק של קטין (נדרש שתהיו רשומים אצל חברת הביטוח כבגיר לצורך זיהוי), של קרוב שנפטר (עם תאריך הפטירה) ושל אדם שאתם אפוטרופוסים שלו. שימו לב שתנאי השימוש של האתר מזהירים במפורש שביצוע חיפוש בפרטי אדם אחר ללא הרשאתו עלול להיחשב עבירה פלילית.
חמש סיבות לתיק שנראה ריק או חלקי
- הפוליסה רשומה על בן או בת הזוג. ברכב ובדירה רק בעל הפוליסה רואה אותה.
- המידע מפגר בעד חודש. החברות מדווחות פעם בחודש — עד ה-5 בחודש, ובביטוח חיים עד ה-15. לכן תאריך "מעודכן ל" של מקטע החיים לרוב מוקדם יותר משל השאר.
- ביקשתם בעבר להסיר את המידע. לכל מבוטח יש זכות לדרוש מחברת הביטוח לא להעביר את נתוניו לאתר, וההסרה נכנסת לתוקף תוך שבועיים.
- זה ביטוח שלא נכלל בחוק — שב"ן, ביטוח נסיעות קצר, פוליסות קבוצתיות מסוימות.
- לא הוגדרתם כבגיר לצורך זיהוי אצל חברת הביטוח, ולכן תיק הילד ריק. פנייה לחברה פותרת את זה.
ובכל מקרה — הרשות עצמה כותבת בתנאי השימוש שהמידע "מהווה אינדיקציה לקיום מוצר ביטוח בלבד" ושהמידע הקובע הוא זה שמצוי אצל חברות הביטוח. הדוח הוא נקודת פתיחה מצוינת לשיחה, לא ראיה משפטית.
שאלות שנשאלות שוב ושוב
הר הביטוח — כניסה: איך נכנסים בלי סיסמה?
אי אפשר. הכניסה היא רק דרך ההזדהות הלאומית. מי שאין לו סיסמה נרשם בכפתור "להרשמה" במסך ההזדהות, או מתקשר למוקד הממשלתי 1299. כל אתר שמציע לכם "כניסה להר הביטוח" בלי הזדהות ממשלתית — אינו הר הביטוח.
האם הר הביטוח באמת חינם?
כן, לחלוטין. האתר מצהיר שהוקם "ללא כל תשלום מצד המשתמשים", ותנאי השימוש שלו אוסרים במפורש לגבות תשלום עבור מסירת מידע שהתקבל דרכו.
מה ההבדל בין הר הביטוח להר הכסף?
הר הביטוח מציג פוליסות ביטוח: רכב, דירה, בריאות, חיים. הר הכסף מאתר חסכונות פנסיוניים, קופות גמל, קרנות השתלמות וחשבונות בנק רדומים. שני אתרים נפרדים, שניהם ממשלתיים, שניהם חינם.
הפוליסה שקניתי אתמול לא מופיעה. משהו נשבר?
לא. הדיווח חודשי, ולכן פוליסה חדשה תופיע רק בעדכון הבא. אותו דבר תקף לביטול — פוליסה שביטלתם עשויה להמשיך להופיע עוד חודש.
אפשר לראות בהר הביטוח מה הפוליסה מכסה?
לא. האתר מציג את קיום הפוליסה, החברה, התקופה והפרמיה — לא את הכיסויים, ההחרגות או המוטבים. לאלה פונים לחברת הביטוח או נכנסים לאזור האישי שלה, והקישור לשם יושב בטבלה עצמה.
מה זה אומר עליך?
אם לא נכנסת מעולם: קבע עשרים דקות השבוע. תצטרך תעודת זהות, סיסמה להזדהות הלאומית וטלפון. הפעולה הראשונה — לייצא את הדוח לאקסל ולשמור אותו, כדי שתהיה לך נקודת השוואה בעוד שנה.
אם אתה נשוי או חי בזוגיות: תיק אחד לא מספיק. הפוליסות של הרכב והדירה מופיעות רק אצל מי שרשום כבעל הפוליסה, כך שהתמונה המלאה של משק הבית מורכבת משני תיקים.
אם אתה בין מבטח למבטח: הורד את דוח העבר הביטוחי לרכב לפני שאתה מבקש הצעות. הוא שווה כסף ממשי בתמחור, ובמדריך הנפרד עליו הראינו בדיוק כמה.
אם מישהו הציע לך "בדיקת הר הביטוח": שאל אותו מי משלם לו. השירות עצמו חינמי, ההזדהות היא מול המדינה, והדוח מגיע למייל שלך בשלוש לחיצות. אתה מחליט אם אתה צריך מתווך בשביל זה.
מקורות (נבדק באוגוסט 2026):
- רשות שוק ההון — הר הביטוח (האתר הרשמי), כולל תנאי השימוש
- gov.il — מדריך לכניסת מבוטחים לאתר הר הביטוח (עודכן נובמבר 2024)
- רשות שוק ההון — שאלות ותשובות בביטוח כללי, בריאות וחיים (שיפוי מול פיצוי)
- גלובס (2018) — נתוני רשות שוק ההון בוועדת הכספים: 6.5 מיליון מקרים של כפל ביטוחי
- מבקר המדינה, דוח שנתי 71א (2020) — אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים
- כל-זכות — הרשמה למערכת ההזדהות הלאומית