רוב האנשים יודעים בערך כמה הם מרוויחים, פחות מהם יודעים כמה באמת נשאר בסוף החודש, וכמעט אף אחד לא יודע באיזו שנה הצבירה שלו מגיעה לנקודה שבה העבודה הופכת לבחירה. התבנית הזו לוקחת את ההכנסה, ההוצאות והתשואה שאתם מניחים, ומתרגמת אותן לשורה אחת לכל שנה: כמה נצבר, כמה חסר, ובאיזה קצב הפער נסגר.
למי זה מתאים
אתם אנשים שכבר קוראים על עצמאות פיננסית, אולי גם מנהלים תיק השקעות וקרן השתלמות, אבל התשובה לשאלה "מתי" נשארת אצלכם ברמת התחושה. אתם יודעים לצטט את הרעיון של שיעור-חיסכון גבוה, ובכל זאת אין לכם מסמך אחד שאומר בכמה שנים אתם מרוחקים מהיעד שהגדרתם לעצמכם. חלקכם שכירים שמפרישים בקביעות, חלקכם עצמאים שההכנסה שלהם משתנה משנה לשנה — ודווקא לכם מספר ממוצע בראש שווה פחות מטבלה שמתעדכנת.
מה בתבנית
הקובץ בנוי משלושה גיליונות: גיליון הנחות שבו ממלאים הכנסה, הוצאות ותשואה צפויה, גיליון צבירה רב-שנתי שבו רושמים הפקדות שנתיות לפי שנה, וגיליון שנת-יעד שמסכם את הפער בין השווי הנצבר ליעד העצמאות הפיננסית. שיעורי החיסכון, סכומי הצבירה המצטברים והפער מהיעד מחושבים אוטומטית בכל שורה בעזרת נוסחאות.
שלושה צעדים לתוצאה
מזין בכל שורה את השנה, את היתרה המצטברת בפועל ואת יעד כרית הביטחון שקבעת.
הגיליון מחשב אוטומטית את הפער עד היעד ואת אחוז ההתקדמות עבור כל שנה.
עוקב אחרי מגמת ההתקדמות משנה לשנה כדי להעריך מתי תגיע ליעד.
זהו אחוז ההתקדמות הנוכחי לעבר יעד כרית הביטחון. קצב זהה יראה בעוד כמה שנים צפויה ההתקדמות להגיע ל-100%.
איך עובד החישוב
הקובץ מפריד בכוונה בין שלוש שכבות. בגיליון ההנחות אתם קובעים את הפרמטרים: הכנסה, הוצאות ותשואה צפויה. זו השכבה שמשקרת הכי בקלות, ולכן היא יושבת לחוד — כשתרצו לבדוק מה קורה אם התשואה שהנחתם נמוכה יותר, אתם משנים מספר אחד במקום אחד ולא נוגעים בשום דבר אחר.
גיליון הצבירה הרב-שנתי הוא התיעוד: הפקדה לכל שנה, שורה אחרי שורה. הוא לא מנחש עבורכם — הוא סוכם. מכאן נגזרות היתרה המצטברת והחיסכון המצטבר עד כה, ואלה מוזנים לגיליון שנת-היעד, שמעמיד את הצבירה מול יעד כרית הביטחון שהגדרתם ומחשב את הפער ואת אחוז ההתקדמות. ההפרדה הזו חשובה כי היא מבדילה בין מה שכבר קרה לבין מה שאתם מקווים שיקרה. הגרף רק מציג את מה שהטבלה כבר יודעת: האם הקו עולה בקצב שמצדיק את התאריך שרשמתם לעצמכם.
בדוגמה שבגיליון עוקבים אחרי היתרה המצטברת מול יעד כרית הביטחון לאורך שלוש שנים, והקובץ מחשב לבד את הפער ואת אחוז ההתקדמות. אחוז ההתקדמות הנוכחי בדוגמה עומד על 37.3% מהיעד — וזה בדיוק המספר שהופך שיחה מעורפלת על "בעוד כמה שנים" לשאלה מדידה: אם הקצב הזה נשמר, בעוד כמה שנים השורה תגיע ל-100%. אם התשובה לא מוצאת חן בעיניכם, יש רק שני מקומות לגעת בהם: ההפקדה השנתית או ההנחות.
הסבר השדות
שנה — מזין כאן את השנה הקלנדרית שאליה מתייחסת השורה.
יתרה מצטברת (₪) — מזין כאן את שווי הנכסים הפיננסיים שצברת נכון לסוף אותה שנה.
יעד כרית ביטחון (₪) — מזין כאן את סכום היעד שקבעת להשגת עצמאות פיננסית, בדרך כלל לפי כלל 4%.
פער עד היעד (₪) — מחושב אוטומטית כהפרש בין יעד כרית הביטחון לבין היתרה המצטברת של אותה שנה.
אחוז מהיעד שהושג (%) — מחושב אוטומטית כחלוקה של היתרה המצטברת ביעד כרית הביטחון, ומבטא כמה אחוז מהדרך עברת.
סה"כ חיסכון מצטבר עד כה (₪) — מחושב אוטומטית כסכום מצטבר של היתרות מתחילת המעקב ועד השנה הנוכחית.
שאלות ותשובות
מה אם ההכנסה שלי לא קבועה משנה לשנה?
זו בדיוק הסיבה שגיליון הצבירה בנוי לפי שורה לכל שנה ולא לפי סכום חודשי אחיד. אתם רושמים בכל שנה את מה שהופקד בפועל, והחישוב המצטבר מתעדכן. שנה חלשה לא שוברת את הקובץ — היא פשוט מזיזה את שנת-היעד.
איך קובעים את יעד כרית הביטחון?
התבנית לא קובעת אותו בשבילכם, וזה מכוון. היעד הוא החלטה שלכם על רמת ההוצאות שאתם רוצים לכסות ועל כמה שנים, ואתם מזינים אותו כמספר. הקובץ מודד את המרחק אליו — הוא לא מחווה דעה אם הוא נכון.
התשואה שאני מזין היא הבטחה?
לא. זו הנחה, והיא נכונה בדיוק כמו כל תחזית. השימוש הנכון בקובץ הוא להריץ אותו לפחות בשני תרחישים — אחד אופטימי ואחד שמרן — ולראות כמה שנים מפרידות ביניהם.
אני כבר עוקב אחרי שווי-נקי בקובץ אחר. צריך גם את זה?
מעקב שווי-נקי מספר לכם איפה אתם היום; התבנית הזו מספרת לכם לאן זה מוביל. אפשר להזין את השווי הקיים כיתרת פתיחה בשנה הראשונה ולהמשיך משם.
לכל המחשבונים והכלים החינמיים של MSL:
להמשיך מכאן
- מחשבון ריבית דריבית — כדי לשחק עם ההנחות מהר לפני שמקבעים אותן בקובץ
- רשימות-מעקב וחיפוש במיטב-טרייד — אם החלק המושקע של הצבירה דורש מעקב שוטף אחרי הניירות עצמם
איך התבנית מחשבת
מה שידני: ההכנסה, ההוצאות, התשואה הצפויה, יעד כרית הביטחון וההפקדה בכל שנה. מה שאוטומטי: שיעור החיסכון, היתרה המצטברת, החיסכון המצטבר, הפער עד היעד ואחוז ההתקדמות. מה שלא נכלל: הקובץ לא מנכה מס על רווחים, לא מתחשב בדמי-ניהול או בעמלות, לא מתקן את הסכומים לאינפלציה, ולא יודע מה יקרה להכנסה שלכם אחרי שינוי עבודה או לידה. במילים אחרות — התוצאה היא כיוון, לא תאריך מובטח, וכדאי להזין הנחות שאתם מוכנים לחיות איתן גם בשנה גרועה.
מה זה אומר עליך
מחר בבוקר פתחו את הקובץ, מלאו את גיליון ההנחות במספרים האמיתיים שלכם — לא באלה שהייתם רוצים — ורשמו את ההפקדה של השנה הנוכחית. אחר כך שנו את התשואה כלפי מטה ותראו כמה שנים זה מזיז; זו הבדיקה הכי שימושית שתעשו עם הקובץ הזה.