מחשבון כושר-החזר · חינם · בלי הרשמה
מחשבון כושר-החזר משכנתא — כמה באמת תוכלו להחזיר?
לפני שמתאהבים בדירה, כדאי לדעת כמה הבנק יאשר — ומה תוכלו להחזיר בלי להיחנק. הזינו הכנסה נטו, התחייבויות קיימות, ריבית ותקופה, ותקבלו את ההחזר החודשי המרבי (עד 40% מההכנסה הפנויה, כלל בנק ישראל) ואת גובה המשכנתא שתואם לכושר-ההחזר שלכם. אומדן, לא ייעוץ.
נכון לשנת 2026 · יחס PTI 40% · הנחיית בנק ישראל
זה כלי חינוכי בלבד. בנק ישראל מגביל את יחס-ההחזר ל-40%–50% ובודק גם מצב תעסוקה, הון עצמי ואחוז המימון. הבנק שלך עשוי לאשר סכום שונה. הכלי לא מהווה ייעוץ פיננסי.
איך זה עובד
איך מחשבון כושר ההחזר עובד
בנק ישראל מאפשר לרכוש דירה ראשונה במימון של עד 75% משווי הנכס — כלומר נדרש הון עצמי של לפחות 25% — והבנקים בודקים שיחס-ההחזר מההכנסה נשאר בריא לפני שהם מאשרים. בפועל רוב הבנקים מאשרים בטווח של 30%–35% מההכנסה, התקרה הרגולטורית הקשיחה היא 50%, ומעל 40% כבר נחשב סף-סיכון. הכלי לוקח את ההכנסה וההון העצמי, ומראה איזו משכנתא נכנסת בתוך יחס-החזר בריא — לפני שמתאהבים בדירה מעבר ליכולת.
- מזינים הכנסה והון עצמי — ההכנסה החודשית נטו של משק-הבית וההון העצמי שיש לכם
- מזינים מחיר-דירה רצוי — הנכס שאתם שוקלים, כדי לראות את ההחזר הנדרש
- רואים אם זה בתוך היחס — ההחזר החודשי הצפוי, יחס-ההחזר מההכנסה, והאם הוא בתחום הבריא
יחס-ההחזר הוא החלק מההכנסה החודשית שהולך להחזר המשכנתא. הוא מספר-מפתח: ככל שהוא גבוה, כך גדל הסיכון שתקופה קשה תפיל את היכולת להחזיר. התקרה הרגולטורית הקשיחה היא 50%, אבל 40% נחשב סף-סיכון, ובפועל רוב הבנקים מאשרים בטווח של 30%–35%. לצד זה, המימון מוגבל: דירה ראשונה עד 75% משווי הנכס, כך שתמיד נדרש הון עצמי. שני הגבולות יחד קובעים כמה אפשר ללוות.
למי מתאים
למי הכלי מתאים
- מי שלפני פגישה ראשונה בבנק ורוצה להגיע עם מספר ריאלי.
- מי שמתלבט אם דירה מסוימת בכלל בהישג-יד לפי ההכנסה וההון העצמי.
- מי שרוצה להבין כמה הון עצמי חסר לו כדי להגיע למימון הנדרש.
שאלות שכולם שואלים
כמה הון עצמי צריך לדירה ראשונה?
לפחות 25% משווי הנכס, כי המימון מוגבל לעד 75% בדירה ראשונה (בנק ישראל). בדירה נוספת או להשקעה, שיעור המימון נמוך יותר וההון הנדרש גבוה יותר.
מהו יחס-החזר בריא?
התקרה הקשיחה היא 50%, אבל 40% כבר נחשב סף-סיכון, ובפועל רוב הבנקים מאשרים בטווח 30%–35%. הכלי מסמן היכן אתם נופלים על הסולם הזה.
הכלי נותן אישור מהבנק?
לא. הוא מראה מה בתוך יחס-החזר בריא לפי הנתונים שתזינו. אישור עקרוני מחייב מגיע מהבנק, שרואה את הדוח הבנקאי והתנאים האישיים המלאים.
ההכנסה שמזינים היא ברוטו או נטו?
ההכנסה הרלוונטית לחישוב יחס-ההחזר היא ההכנסה הפנויה נטו של משק-הבית. כך מתקבלת תמונה קרובה למה שהבנק בוחן.
המחשבון מבוסס על הנתונים שתזינו ואינו מהווה ייעוץ פיננסי. האישור המחייב מגיע מהבנק.