נכון לשנת 2026 · יחס PTI 40% · הנחיית בנק ישראל
רוצה להבין את זה לעומק? מאיזה יחס-החזר מתחילים ליפול
איך זה עובד
איך מחשבון כושר ההחזר עובד
בנק ישראל מאפשר לרכוש דירה ראשונה במימון של עד 75% משווי הנכס — כלומר נדרש הון עצמי של לפחות 25% — והבנקים בודקים שיחס-ההחזר מההכנסה נשאר בריא לפני שהם מאשרים. בפועל רוב הבנקים מאשרים בטווח של 30%–35% מההכנסה, התקרה הרגולטורית הקשיחה היא 50%, ומעל 40% כבר נחשב סף-סיכון. הכלי לוקח את ההכנסה וההון העצמי, ומראה איזו משכנתא נכנסת בתוך יחס-החזר בריא — לפני שמתאהבים בדירה מעבר ליכולת.
- מזינים הכנסה והון עצמי — ההכנסה החודשית נטו של משק-הבית וההון העצמי שיש לכם
- מזינים מחיר-דירה רצוי — הנכס שאתם שוקלים, כדי לראות את ההחזר הנדרש
- רואים אם זה בתוך היחס — ההחזר החודשי הצפוי, יחס-ההחזר מההכנסה, והאם הוא בתחום הבריא
יחס-ההחזר הוא החלק מההכנסה החודשית שהולך להחזר המשכנתא. הוא מספר-מפתח: ככל שהוא גבוה, כך גדל הסיכון שתקופה קשה תפיל את היכולת להחזיר. התקרה הרגולטורית הקשיחה היא 50%, אבל 40% נחשב סף-סיכון, ובפועל רוב הבנקים מאשרים בטווח של 30%–35%. לצד זה, המימון מוגבל: דירה ראשונה עד 75% משווי הנכס, כך שתמיד נדרש הון עצמי. שני הגבולות יחד קובעים כמה אפשר ללוות.
למי מתאים
למי הכלי מתאים
- מי שלפני פגישה ראשונה בבנק ורוצה להגיע עם מספר ריאלי.
- מי שמתלבט אם דירה מסוימת בכלל בהישג-יד לפי ההכנסה וההון העצמי.
- מי שרוצה להבין כמה הון עצמי חסר לו כדי להגיע למימון הנדרש.
שאלות שכולם שואלים
כמה הון עצמי צריך לדירה ראשונה?
לפחות 25% משווי הנכס, כי המימון מוגבל לעד 75% בדירה ראשונה (בנק ישראל). בדירה נוספת או להשקעה, שיעור המימון נמוך יותר וההון הנדרש גבוה יותר.
מהו יחס-החזר בריא?
התקרה הקשיחה היא 50%, אבל 40% כבר נחשב סף-סיכון, ובפועל רוב הבנקים מאשרים בטווח 30%–35%. הכלי מסמן היכן אתם נופלים על הסולם הזה.
הכלי נותן אישור מהבנק?
לא. הוא מראה מה בתוך יחס-החזר בריא לפי הנתונים שתזינו. אישור עקרוני מחייב מגיע מהבנק, שרואה את הדוח הבנקאי והתנאים האישיים המלאים.
ההכנסה שמזינים היא ברוטו או נטו?
ההכנסה הרלוונטית לחישוב יחס-ההחזר היא ההכנסה הפנויה נטו של משק-הבית. כך מתקבלת תמונה קרובה למה שהבנק בוחן.
המחשבון מבוסס על הנתונים שתזינו ואינו מהווה ייעוץ פיננסי. האישור המחייב מגיע מהבנק.