מחשבון כושר-החזר · חינם · בלי הרשמה
מחשבון כושר-החזר משכנתא — כמה באמת תוכלו להחזיר?
לפני שמתאהבים בדירה, כדאי לדעת כמה הבנק יאשר — ומה תוכלו להחזיר בלי להיחנק. הזינו הכנסה נטו, התחייבויות קיימות, ריבית ותקופה, ותקבלו את ההחזר החודשי המרבי (עד 40% מההכנסה הפנויה, כלל בנק ישראל) ואת גובה המשכנתא שתואם לכושר-ההחזר שלכם. אומדן, לא ייעוץ.
נכון לשנת 2026 · יחס PTI 40% · הנחיית בנק ישראל
רוצה להבין את זה לעומק? מאיזה יחס-החזר מתחילים ליפול
זה כלי חינוכי בלבד. בנק ישראל מגביל את יחס-ההחזר ל-40%–50% ובודק גם מצב תעסוקה, הון עצמי ואחוז המימון. הבנק שלך עשוי לאשר סכום שונה. הכלי לא מהווה ייעוץ פיננסי.
כושר-החזר נמדד ביחס-ההחזר: כמה מההכנסה החודשית נטו של משק-הבית מוקדש להחזר המשכנתא. רוב הבנקים מאשרים עד 30%–35% מההכנסה, 40% ומעלה נחשב סף-סיכון, והתקרה הרגולטורית הקשיחה היא 50%.
| שיעור ההחזר מההכנסה נטו | מה זה אומר |
|---|---|
| עד 30%–35% | טווח שהבנקים מאשרים בדרך-כלל |
| 40% ומעלה | סף-סיכון; הבנק בוחן את הבקשה בזהירות |
| 50% | התקרה הרגולטורית — הגבול העליון המוחלט |
- למי מגיע: למי שלפני פגישה בבנק רוצה לדעת מראש איזו משכנתא נכנסת ביחס-החזר בריא, לפי ההכנסה וההון העצמי שלו.
- כמה: החזר בתוך 30%–35% מההכנסה נחשב בטוח; מעל 40% הסיכון עולה, ו-50% הוא הגבול שהבנק לא חוצה (בדירה ראשונה המימון מוגבל ל-75% משווי הנכס).
- איך מממשים: מזינים הכנסה חודשית נטו, התחייבויות והון עצמי — ומקבלים את ההחזר החודשי הצפוי ואת יחס-ההחזר, לפני שמתאהבים בנכס.
איך זה עובד
איך מחשבון כושר ההחזר עובד
בנק ישראל מאפשר לרכוש דירה ראשונה במימון של עד 75% משווי הנכס — כלומר נדרש הון עצמי של לפחות 25% — והבנקים בודקים שיחס-ההחזר מההכנסה נשאר בריא לפני שהם מאשרים. בפועל רוב הבנקים מאשרים בטווח של 30%–35% מההכנסה, התקרה הרגולטורית הקשיחה היא 50%, ומעל 40% כבר נחשב סף-סיכון. הכלי לוקח את ההכנסה וההון העצמי, ומראה איזו משכנתא נכנסת בתוך יחס-החזר בריא — לפני שמתאהבים בדירה מעבר ליכולת.
- מזינים הכנסה והון עצמי — ההכנסה החודשית נטו של משק-הבית וההון העצמי שיש לכם
- מזינים מחיר-דירה רצוי — הנכס שאתם שוקלים, כדי לראות את ההחזר הנדרש
- רואים אם זה בתוך היחס — ההחזר החודשי הצפוי, יחס-ההחזר מההכנסה, והאם הוא בתחום הבריא
יחס-ההחזר הוא החלק מההכנסה החודשית שהולך להחזר המשכנתא. הוא מספר-מפתח: ככל שהוא גבוה, כך גדל הסיכון שתקופה קשה תפיל את היכולת להחזיר. התקרה הרגולטורית הקשיחה היא 50%, אבל 40% נחשב סף-סיכון, ובפועל רוב הבנקים מאשרים בטווח של 30%–35%. לצד זה, המימון מוגבל: דירה ראשונה עד 75% משווי הנכס, כך שתמיד נדרש הון עצמי. שני הגבולות יחד קובעים כמה אפשר ללוות.
ההחזר החודשי לפי הכנסה והתחייבויות
ההחזר החודשי שתוכלו לקחת נגזר משני מספרים: ההכנסה החודשית נטו של משק-הבית, וההתחייבויות הקיימות — הלוואות, מסגרות אשראי ותשלומים קבועים. הבנק בודק את יחס-ההחזר הכולל: המשכנתא החדשה יחד עם ההתחייבויות. ככל שההתחייבויות גבוהות יותר, ההחזר שהבנק יאשר למשכנתא קטן בהתאם — גם אם ההכנסה גבוהה.
| הכנסה חודשית נטו | החזר ביחס 30% | החזר ביחס 35% | החזר בתקרה 50% |
|---|---|---|---|
| 10,000 ₪ | 3,000 ₪ | 3,500 ₪ | 5,000 ₪ |
| 15,000 ₪ | 4,500 ₪ | 5,250 ₪ | 7,500 ₪ |
| 20,000 ₪ | 6,000 ₪ | 7,000 ₪ | 10,000 ₪ |
| 25,000 ₪ | 7,500 ₪ | 8,750 ₪ | 12,500 ₪ |
למי מתאים
למי הכלי מתאים
- מי שלפני פגישה ראשונה בבנק ורוצה להגיע עם מספר ריאלי.
- מי שמתלבט אם דירה מסוימת בכלל בהישג-יד לפי ההכנסה וההון העצמי.
- מי שרוצה להבין כמה הון עצמי חסר לו כדי להגיע למימון הנדרש.
שאלות שכולם שואלים
כמה הון עצמי צריך לדירה ראשונה?
לפחות 25% משווי הנכס, כי המימון מוגבל לעד 75% בדירה ראשונה (בנק ישראל). בדירה נוספת או להשקעה, שיעור המימון נמוך יותר וההון הנדרש גבוה יותר.
מהו יחס-החזר בריא?
התקרה הקשיחה היא 50%, אבל 40% כבר נחשב סף-סיכון, ובפועל רוב הבנקים מאשרים בטווח 30%–35%. הכלי מסמן היכן אתם נופלים על הסולם הזה.
הכלי נותן אישור מהבנק?
לא. הוא מראה מה בתוך יחס-החזר בריא לפי הנתונים שתזינו. אישור עקרוני מחייב מגיע מהבנק, שרואה את הדוח הבנקאי והתנאים האישיים המלאים.
ההכנסה שמזינים היא ברוטו או נטו?
ההכנסה הרלוונטית לחישוב יחס-ההחזר היא ההכנסה הפנויה נטו של משק-הבית. כך מתקבלת תמונה קרובה למה שהבנק בוחן.
כדאי לבסס את ההחלטה רק על ההחזר החודשי הראשון שמוצג?
לא בהכרח. גובה ההחזר החודשי יכול להשתנות אם שיעור הריבית במסלולי ההלוואה משתנה, ולכן שווה לבדוק את יחס ההחזר גם בתרחיש מחמיר, ולא רק לפי ההחזר החודשי הראשון שההצעה מציגה — כדי לא להגיע למצב של אי עמידה בפירעון ההלוואה בהמשך הדרך.
המחשבון מבוסס על הנתונים שתזינו ואינו מהווה ייעוץ פיננסי. האישור המחייב מגיע מהבנק.