בעמוד הזה
על שם כל ילד תושב ישראל נצבר כסף מדי חודש, גם אם מעולם לא נגעתם בו: במסגרת תוכנית "חיסכון לכל ילד", המוסד לביטוח לאומי מפקיד 58 ש"ח בחודש (נכון ל-06/07/2026) על שם כל ילד, מהלידה ועד גיל 18. אתם, ההורים, נדרשים לקבל החלטה אחת בלבד בעת ההצטרפות — ולרוב אתם מקבלים אותה בלי לקרוא: קופת גמל להשקעה או פיקדון בנקאי. שתי משבצות בטופס. ההבדל ביניהן מצטבר לאורך 18 שנה — זו לא החלטה של שנה, זו החלטה של כמעט שני עשורים.
שורה תחתונה מהירה
- קופת גמל להשקעה מתאימה למי שמוכן לספוג תנודתיות בשוק ההון לאורך 18 שנה בתמורה לפוטנציאל-תשואה גבוה יותר, ורוצה גם לבחור מסלול (סיכון נמוך/בינוני/גבוה/הלכה/שריעה).
- פיקדון בנקאי מתאים למי שרוצה ריבית-דריבית ידועה מראש, בלי חשיפה לירידות בשוק, ומעדיף ודאות על פוטנציאל.
- ההבדל הכספי: תשואה בשוק ההון אינה מובטחת, אך היסטורית מסלול בסיכון גבוה בקופת גמל הניב תשואה מצטברת גבוהה משמעותית מריבית-דריבית בנקאית. להמחשה בלבד: הפקדה של 116 ש"ח בחודש במשך 18 שנה היא 25,056 ש"ח הפקדות; בתשואה שנתית ממוצעת של 3% הסכום המצטבר מגיע לכ-33,000 ש"ח, ובתשואה שנתית ממוצעת של 6% לכ-45,000 ש"ח. אלה מספרי הדגמה, לא הבטחה — את גודל הפער בפועל אי-אפשר לדעת מראש, כי הוא תלוי בתשואה שתושג.
- בשני האפיקים אפשר למשוך בגיל 18 — משיכה בגיל 18–21 מותנית בהסכמת הורה — או להמתין לגיל 21 ולקבל מענק נוסף של 582 ש"ח.
למי כל אפיק מתאים
למי מתאימה קופת גמל להשקעה
מתאימה למי שאופק-החיסכון שלו ארוך (הילד קטן), שמבין שירידות-שוק לאורך הדרך הן חלק מהמשחק, ושרוצה גמישות: אפשרות לבחור מסלול לפי רמת-סיכון או לפי הלכה/שריעה, ולעבור בין קופות גמל אם התשואה מאכזבת.
למי מתאים פיקדון בנקאי
מתאים למי שמעדיף ודאות מוחלטת על פני פוטנציאל, שאינו רוצה לראות את הסכום יורד אף פעם, ושמעריך ריבית-דריבית קבועה שאפשר לחשב מראש — גם במחיר של תשואה מצטברת נמוכה יותר לאורך זמן.
איך הכרענו: השווינו את שני האפיקים על אותם שישה קריטריונים בדיוק (תשואה, סיכון, נזילות, מס, מסלולים, מעבר), בלי לתייג אפיק אחד כ"הכי טוב" — כי הבחירה תלויה באופק הזמן וברמת הסיכון שההורה מוכן לשאת, לא בנוסחה אחת.
טבלת ההשוואה המלאה
| קריטריון | קופת גמל להשקעה | פיקדון בנקאי |
|---|---|---|
| אפיק | שוק ההון (מניות/אג"ח לפי מסלול) | חיסכון בנקאי בריבית |
| פוטנציאל תשואה | גבוה יותר היסטורית, לא מובטח | נמוך יותר, ריבית קבועה |
| סיכון / תנודתיות | חשוף לירידות-שוק | ללא תנודתיות שוק |
| נזילות | נזילה בכל עת | לפי תנאי הפיקדון |
| מס על רווחים | 25% על הרווח הריאלי במשיכה חד-פעמית; פטור ממס בהמשכת החיסכון כקצבה מגיל 60 | מס על ריבית לפי דין |
| מסלולים | נמוך/בינוני/גבוה/הלכה/שריעה | אין בחירת מסלול |
| מעבר בין גופים | אפשר לעבור בין קופות גמל | מוגבל |
| מענק גיל 18 / 21 | 582 ש"ח בגיל 18; ועוד 582 ש"ח בגיל 21 | 582 ש"ח בגיל 18; ועוד 582 ש"ח בגיל 21 |
נכון ל-06/07/2026. הנתונים מבוססים על תוכנית "חיסכון לכל ילד" של המוסד לביטוח לאומי; ראו מקורות למטה.
שלושה תרחישים מוחשיים
תרחיש 1 — התינוקת שנולדה השנה
נועה נולדה ב-2026. ההורים בוחרים קופת גמל בסיכון בינוני ומגדילים ל-116 ש"ח בחודש (מוסיפים 58 ש"ח מקצבת הילדים). מדובר בהפקדות של 1,392 ש"ח בשנה — 25,056 ש"ח הפקדות מצטברות ב-18 שנה. בתשואה שנתית ממוצעת של 3% הסכום המצטבר מגיע לכ-33,000 ש"ח, ובתשואה שנתית ממוצעת של 6% לכ-45,000 ש"ח — מספרי הדגמה בלבד, לא הבטחה. התשואה בשוק ההון אינה מובטחת והיא תנודתית, אך אופק של 18 שנה הוא זה שנועד בדיוק לאפיק מסוג זה — יש זמן לספוג ירידות ולהתאושש. הבחירה במסלול בסיכון בינוני היא בחירת אמצע: פחות תנודתיות ממסלול בסיכון גבוה, ובתמורה גם פוטנציאל תשואה נמוך יותר ממנו.
תרחיש 2 — ההורה שלא סובל לראות מספר יורד
דני מעדיף שקט. הוא בוחר פיקדון בנקאי עם ריבית-דריבית: הסכום רק עולה, לעולם לא יורד. התמורה על השקט היא תשואה מצטברת נמוכה יותר מזו שהיה השוק עשוי להניב לאורך 18 שנה. חשוב גם לזכור שהסכום שלא יורד הוא הסכום הנומינלי: אם הריבית נמוכה מקצב עליית המחירים, המספר בחשבון עולה אבל כוח הקנייה שלו נשחק. אבל דני יודע בדיוק לאן הוא מגיע, וזה מה שחשוב לו.
תרחיש 3 — הילד בן ה-15
למשפחת לוי נותרו רק 3 שנים עד גיל 18. כאן אופק-הזמן קצר, ולכן חשיפה גבוהה לשוק ההון מסוכנת יותר — אין מספיק זמן להתאושש מירידה חדה. הורה במצב כזה עשוי להעדיף מסלול בסיכון נמוך בקופת גמל, או פיקדון, כדי לא לחשוף סכום שכבר נצבר לתנודה של הרגע האחרון.
מתי לבחור קופת גמל (ומתי לא)
בחרו קופת גמל אם: אופק הזמן עד גיל 18 ארוך — זה הקריטריון המכריע, כי הוא זה שנותן לירידות זמן להתאושש. ככל שמתקרבים לגיל 18 אין הכרח לנטוש את האפיק: אפשר לעבור בתוך קופת הגמל למסלול בסיכון נמוך ולהקטין חשיפה, במקום להחליט הכול מחדש.
דלגו על קופת גמל אם: נותרו מעט שנים עד גיל 18; או שאתם יודעים על עצמכם שירידה זמנית בסכום תגרום לכם להחליף אפיק באמצע הדרך — מעבר בתזמון גרוע נועל הפסד שהיה יכול להתאושש.
מתי לבחור פיקדון (ומתי לא)
בחרו פיקדון בנקאי אם: אתם רוצים ריבית-דריבית ידועה מראש; אתם מעדיפים שהסכום לעולם לא ירד; או שנותרו מעט שנים עד גיל 18 ואינכם רוצים חשיפה לשוק.
דלגו על פיקדון אם: אופק הזמן ארוך ואתם רוצים לנצל את פוטנציאל הצמיחה של שוק ההון; אתם רוצים לבחור מסלול או לעבור בין גופים; או שאתם מוכנים לספוג תנודתיות בתמורה לתשואה מצטברת גבוהה יותר לאורך 18 שנה. הצעד הראשון, לפני כל החלטה: בדקו מול המוסד לביטוח לאומי באיזה אפיק ובאיזה מסלול נמצא החיסכון של ילדכם כיום — הרבה הורים מגלים שם בחירה שנעשתה פעם ולא נבדקה מאז — ורק אחר כך החליטו אם לשנות אותה.
מתודולוגיה — איך השווינו
הקריטריונים: השווינו את שני האפיקים על שישה מדדים זהים — פוטנציאל תשואה, סיכון/תנודתיות, נזילות, מיסוי, מסלולים, ואפשרות מעבר בין גופים — בתוספת נתוני-המענקים (גיל 18/21).
איך שוקללו: לא הענקנו "ציון" לאף אפיק ולא הכרזנו על "מנצח". במקום זאת מיפינו לכל קריטריון איזה אפיק מוביל, ומדוע.
מקור הנתונים: תוכנית "חיסכון לכל ילד" של המוסד לביטוח לאומי ומדריכי gov.il הרשמיים. הסכומים (58 ש"ח, 116 ש"ח, מענק 582 ש"ח, מס 25% במשיכה חד-פעמית) נלקחו מהמקורות הרשמיים.
מתי נדגמו: 06/07/2026.
מה לא נבדק: לא השווינו בין ספקי-קופות-גמל ספציפיים או בנקים ספציפיים, לא בדקנו דמי-ניהול פרטניים לכל גוף, ולא ריביות-פיקדון ספציפיות של בנק כזה או אחר — ההשוואה היא ברמת האפיק, לא ברמת הגוף. חשוב לדעת שדמי הניהול הם משתנה שמכרסם בתשואה לאורך 18 שנה, ולכן כדאי לברר מול המוסד לביטוח לאומי ומול הגוף שבחרתם מי נושא בהם ומה קורה אחרי גיל 18.
שאלות נפוצות (FAQ)
כמה מפקיד ביטוח לאומי לחיסכון לכל ילד?
58 ש"ח בחודש (נכון ל-2026) על שם כל ילד עד גיל 18, בנוסף לקצבת הילדים.
אפשר להגדיל את הסכום?
כן. אפשר להוסיף 58 ש"ח נוספים מתוך קצבת הילדים, כך שהסכום המצטבר יגיע ל-116 ש"ח בחודש (1,392 ש"ח בשנה).
מה ההבדל העיקרי בין קופת גמל לפיקדון?
קופת גמל משקיעה בשוק ההון — תשואה פוטנציאלית גבוהה יותר אך לא מובטחת ותנודתית. פיקדון בנקאי נותן ריבית-דריבית קבועה — ודאות אך תשואה מצטברת נמוכה יותר לאורך זמן.
יש מס על הכסף?
בקופת גמל להשקעה חל מס של 25% על הרווחים במשיכה חד-פעמית, אך אין מס במשיכה כקצבה מגיל 60. בפיקדון חל מס על הריבית לפי דין.
מה קורה בגיל 18 ו-21?
בגיל 18 מתקבל מענק של 582 ש"ח. מי שממתין ואינו מושך עד גיל 21 מקבל מענק נוסף של 582 ש"ח.
אפשר לעבור בין אפיקים?
אפשר לעבור בין קופות גמל להשקעה. מעבר לפיקדון בנקאי מוגבל — כדאי לבדוק את התנאים העדכניים מול המוסד לביטוח לאומי.
מקורות
- gov.il — מדריך תוכנית "חיסכון לכל ילד" — סכום ההפקדה 58 ש"ח, אפשרות הגדלה ל-116 ש"ח, בחירת אפיק ומסלול. נכון ל-06/07/2026.
- המוסד לביטוח לאומי — חיסכון לכל ילד — מנגנון ההפקדה, מענקי גיל 18 ו-21 (582 ש"ח כל אחד), משיכה. נכון ל-06/07/2026.
- רשות המסים בישראל — מיסוי רווחים בקופת גמל להשקעה (25% במשיכה חד-פעמית). נכון ל-06/07/2026.
גילוי נאות ואזהרה
התוכן באתר הוא מידע כללי בלבד ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, ייעוץ מס או המלצה לפעולה. תשואות-עבר אינן מבטיחות תשואות-עתיד, והשקעה בשוק ההון כרוכה בסיכון להפסד. יש להתאים כל החלטה למצבכם האישי ולהיוועץ בגורם מוסמך. הסכומים והכללים עשויים להשתנות — ודאו מול המוסד לביטוח לאומי ורשות המסים לפני קבלת החלטה.
אין לנו affiliate — אף גוף לא משלם לנו על ההשוואה הזו.