בעמוד הזה
בכל 20 בחודש נכנסת לחשבון הילד שלכם הפקדה של 58 ₪ מהמוסד לביטוח לאומי (לפי btl.gov.il, נכון ל-06/07/2026, סכום זה בתוקף החל מ-01.01.2026) — בלי שעשיתם דבר. עד גיל 18 זה מצטבר לכ-12,528 ₪ בקרן בלבד (58×12×18), ללא תשואה. אבל השאלה האמיתית היא לא כמה המדינה מפקידה, אלא לאן הכסף הולך: קופת גמל להשקעה, פיקדון בנקאי, או מסלול חיסכון בתוך הקופה. שלושת האפיקים האלה יכולים להפריד ביניהם עשרות אלפי שקלים עד יום ההולדת ה-18.
בקצרה — למי מתאים כל אפיק
- קופת גמל להשקעה (מסלול סיכון מוגבר): מתאים למי שרואה את הכסף כחיסכון לטווח ארוך (10–18 שנה) ומוכן לתנודתיות. נתוני תשואה שנתית ממוצעת ב-5 השנים האחרונות במסלולי סיכון מוגבר, כפי שמוצגים באתר hly.gov.il (מערכת הביטוח הלאומי, נכון ל-06/07/2026), נעים בין כ-9% לכ-16% בין הקופות השונות — אך אלה תשואות עבר ואינן הבטחה לעתיד.
- פיקדון בנקאי: מתאים למי שרוצה יציבות ושקט נפשי, ומוכן לוותר על פוטנציאל התשואה. הכסף כמעט לא זז — לטוב ולרע.
- מסלול חיסכון (בתוך קופת הגמל): מתאים למי שרוצה גמישות לבחור רמת סיכון (מועט/בינוני/מוגבר) או מסלול הלכה/שריעה, בלי לצאת מהקופה.
- הפער הכספי: בקרן בלבד מדובר בכ-12,528 ₪ בגיל 18 (הפקדת המדינה בלבד, לפי btl.gov.il, נכון ל-06/07/2026); במסלול סיכון מוגבר עם תשואה היסטורית, החיסכון עשוי לצמוח משמעותית מעבר לכך — אך זו הערכה על בסיס תשואת עבר בלבד, לא הבטחה.
שורה תחתונה — מתאים למי?
קופת גמל להשקעה — מתאים למי ש…
לא מתכנן לגעת בכסף עד גיל 18 ומעלה, מבין שתנודתיות בדרך היא חלק מהמשחק, ורוצה למקסם את פוטנציאל הצמיחה של סכום שממילא נצבר לאורך שנים ארוכות.
פיקדון בנקאי — מתאים למי ש…
מעדיף לישון בשקט, לא סובל את הרעיון שהחיסכון של הילד יירד בשנה מסוימת, ומוכן לשלם על השקט בתשואה נמוכה משמעותית לאורך זמן.
מסלול חיסכון בקופה — מתאים למי ש…
רוצה את היתרונות של קופת הגמל (גמישות, אפשרות החלפת מסלול) אבל מבקש להתאים את רמת הסיכון לגיל הילד או לערכים שלו — למשל מסלול הלכה, מסלול שריעה, או מסלול סיכון מועט לקראת גיל 18.
איך הכרענו: השווינו את שלושת האפיקים על פני חמישה קריטריונים — פוטנציאל תשואה, רמת סיכון, נזילות/גמישות, מיסוי, וגמישות מעבר בין אפיקים — לפי נתוני ביטוח לאומי (btl.gov.il) הזמינים לציבור נכון ל-06/07/2026.
טבלת השוואה — 3 אפיקים
| קריטריון (נכון ל-06/07/2026) | קופת גמל להשקעה | פיקדון בנקאי | מסלול חיסכון בקופה |
|---|---|---|---|
| פוטנציאל תשואה | גבוה — כ-9%–16% תשואה שנתית ממוצעת ב-5 השנים האחרונות במסלולי סיכון מוגבר (hly.gov.il, עבר, לא הבטחה) | נמוך — ריבית בנקאית בלבד | משתנה לפי רמת הסיכון שנבחרה |
| רמת סיכון | גבוהה — תנודתיות שוק ההון | נמוכה מאוד | נבחרת: מועט / בינוני / מוגבר / הלכה / שריעה |
| נזילות (משיכה) | גמישה — פדיון חלקי/מלא בכפוף לתנאי התוכנית ומס רווחי הון | לפי תנאי הפיקדון | כמו קופת גמל |
| אפשרות בחירת מסלול הלכה/שריעה | בחלק מהקופות בלבד (hly.gov.il) | לא רלוונטי | כן, בחלק מהקופות |
| ברירת מחדל (בלי בחירה אקטיבית) | כן — סיכון מוגבר כברירת המחדל אם ההורים לא בחרו (btl.gov.il) | רק בבחירה אקטיבית | חלק מקופת הגמל |
| מעבר בין אפיקים | ניתן להחליף קופה/מסלול בכל עת | אי-אפשר לעבור מבנק לקופת גמל, ולהפך (hly.gov.il) | החלפת מסלול באותה קופה בכל עת |
| מיסוי במשיכה | מס רווחי הון על הרווח | מס על ריבית | מס רווחי הון על הרווח |
הערה: לפי btl.gov.il, אם לא בוצעה בחירה אקטיבית עבור ילד ראשון במשפחה — או שנבחר בנק והוחלט לא לבחור עבור ילד נוסף — הכספים מנוהלים כברירת מחדל בקופת גמל להשקעה במסלול סיכון מוגבר.
שלוש משפחות, שלוש בחירות
משפחת כהן — "רוצים למקסם"
נולדה להם בת. הם בחרו קופת גמל במסלול סיכון מוגבר, והוסיפו 58 ₪ נוספים מהקצבה — כלומר 116 ₪ בחודש סה"כ (הפקדת המדינה + הפקדת ההורים יחד), שהם 1,392 ₪ בשנה. לאורך 18 שנה, הקרן בלבד (הפקדות ההורים והמדינה יחד, ללא תשואה) מגיעה לכ-25,056 ₪ סה"כ (116×12×18, לפי btl.gov.il). בתוספת תשואה היסטורית ממוצעת של כ-9%–16% (תלוי בקופה, נתוני 5 שנים אחרונות במסלול סיכון מוגבר), ההערכה היא שהחיסכון עשוי לצמוח משמעותית מעבר לסכום הקרן — אך זו הערכה על בסיס עבר, לא התחייבות.
| המשפחה | האפיק וההפקדה | קרן בגיל 18 |
|---|---|---|
| משפחת כהן | קופת גמל במסלול סיכון מוגבר, 116 ₪ בחודש (מדינה + הורים) | כ-25,056 ₪ |
| משפחת לוי | פיקדון בנקאי, 58 ₪ מהמדינה בלבד | כ-12,528 ₪ בתוספת ריבית צנועה |
| משפחת אבו-חמד | קופת גמל במסלול הלכה, 116 ₪ בחודש (מדינה + הורים) | כ-25,056 ₪ (116×12×18), תשואה לפי ביצועי המסלול |
משפחת לוי — "שקט לפני הכל"
בחרו פיקדון בנקאי בלבד, בלי תוספת מהקצבה. הבן שלהם מקבל את 58 ₪ מהמדינה מדי חודש בלבד. בגיל 18 הקרן תעמוד על כ-12,528 ₪ (58×12×18), בתוספת ריבית בנקאית צנועה. אין תנודתיות, אבל גם אין את קפיצת הצמיחה של שוק ההון. הם יודעים בדיוק כמה יהיה שם — וזה בדיוק מה שהם רצו.
משפחת אבו-חמד — "מסלול שמתאים לנו"
העדיפו קופת גמל אך במסלול הלכה, שקיים בחלק מהקופות (לפי hly.gov.il). הם הוסיפו את 58 ₪ מהקצבה, כך שההפקדה החודשית 116 ₪ סה"כ. התשואה תלויה בביצועי המסלול הספציפי, אך היתרון עבורם הוא ההתאמה הערכית בלי לוותר על מבנה קופת הגמל וגמישות המעבר.
מתי לבחור ומתי לדלג
קופת גמל להשקעה
בחרו אם: הכסף מיועד לטווח ארוך ואתם מוכנים לספוג ירידות זמניות בדרך.
דלגו אם: אתם צפויים לצטרך את הכסף בטווח קצר או שירידה בשווי החיסכון תגרום לכם לחץ מיותר.
פיקדון בנקאי
בחרו אם: יציבות מוחלטת חשובה לכם יותר מפוטנציאל התשואה.
דלגו אם: אתם רוצים שהחיסכון יצמח לאורך 18 שנה — הריבית הבנקאית בדרך כלל לא מדביקה את שוק ההון בטווח כזה. שימו לב: לא ניתן לעבור מבנק לקופת גמל, ולהפך (לפי hly.gov.il).
מסלול חיסכון בקופה
בחרו אם: אתם רוצים להתאים את רמת הסיכון או לבחור מסלול הלכה/שריעה, בתוך מסגרת קופת הגמל.
דלגו אם: אתם מעדיפים את פשטות הבנק ולא מעוניינים בכלל בחשיפה לשוק ההון.
מתודולוגיה
השווינו את שלושת האפיקים של תוכנית "חיסכון לכל ילד" על פני חמישה קריטריונים אחידים: פוטנציאל תשואה, רמת סיכון, נזילות/גמישות משיכה, גמישות מעבר בין אפיקים, ומיסוי. המשקל ניתן באופן שווה לכל הצדדים — אותם קריטריונים נבדקו לכל אפיק.
מקור הנתונים: נתוני ההפקדה החודשית (58 ₪ מהמדינה, ניתן להכפיל ל-116 ₪ בתוספת הורים) ומבנה ברירת המחדל — מהמוסד לביטוח לאומי, עמוד "סכום החיסכון", נכון ל-06/07/2026 (הסכומים בתוקף החל מ-01.01.2026). נתוני התשואה ההיסטורית ומבנה המסלולים — ממערכת הביטוח הלאומי hly.gov.il, נכון ל-06/07/2026.
מתי נדגמו: 06/07/2026.
לחישוב עצמאי של הצבירה הצפויה על סכום ההפקדה החודשי לאורך השנים עד גיל 18, אפשר להיעזר במחשבון ריבית דריבית; ולחישוב הסכום הנדרש להשגת יעד-חיסכון עתידי (למשל לימודים או דיור) — במחשבון יעד חיסכון.
מה לא נבדק: לא השווינו קופות גמל ספציפיות זו מול זו (דמי ניהול, ביצועים פרטניים מעבר לטווח שהוצג), לא בדקנו ריביות פיקדונות של בנקים ספציפיים, ולא נכללו שיקולי מס אישיים. תשואת עבר אינה מבטיחה תשואת עתיד.
שאלות שחוזרות על עצמן
כמה המדינה מפקידה בכל חודש?
המוסד לביטוח לאומי מפקיד 58 ₪ לכל ילד הזכאי לקצבת ילדים, עד הגיעו לגיל 18, מדי חודש ב-20 בחודש (במועד תשלום קצבת הילדים). הסכום בתוקף החל מ-01.01.2026 (לפי btl.gov.il, נכון ל-06/07/2026).
אפשר להכפיל את הסכום?
כן. ההורים יכולים להוסיף 58 ₪ נוספים מתוך קצבת הילדים, וכך ההפקדה החודשית מגיעה ל-116 ₪ (1,392 ₪ בשנה) — לפי btl.gov.il, נכון ל-06/07/2026.
מה קורה עם המענקים?
לפי btl.gov.il (נכון ל-06/07/2026): ילדים שנולדו עד 31.12.2016 מקבלים מענק של 582 ₪ בגיל 18, ומענק נוסף של 582 ₪ בגיל 21 אם לא משכו את הכספים קודם. ילדים שנולדו מ-1.1.2017 אינם מקבלים מענק בגיל 18 — במקום זאת הם מקבלים 291 ₪ בגיל 3, עוד 291 ₪ בגיל בר/בת מצווה (13 לבנים, 12 לבנות), ומענק אחרון של 582 ₪ בגיל 21 אם לא משכו את הכספים קודם.
| שנת לידה | גיל 3 | בר/בת מצווה | גיל 18 | גיל 21 (אם לא נמשך קודם) |
|---|---|---|---|---|
| עד 31.12.2016 | — | — | 582 ₪ | 582 ₪ |
| מ-1.1.2017 | 291 ₪ | 291 ₪ | — | 582 ₪ |
אפשר לעבור מקופת גמל לפיקדון בנקאי?
לא. ניתן להחליף קופת גמל או מסלול חיסכון באותה קופה בכל עת, אך לא ניתן לעבור מקופת גמל לבנק, ולהפך, לאורך כל תקופת החיסכון (לפי hly.gov.il, נכון ל-06/07/2026).
מהי ברירת המחדל אם לא בוחרים אפיק?
אם לא בוצעה בחירה אקטיבית — עבור ילד ראשון במשפחה, או כאשר נבחר בנק לילד קודם ולא נבחר דבר לילד הנוכחי — הכספים מנוהלים כברירת מחדל בקופת גמל להשקעה במסלול סיכון מוגבר. אם כבר נבחרה קופת גמל לילד קודם, הכספים של הילד הבא ינוהלו באותה קופה (לפי btl.gov.il, נכון ל-06/07/2026).
מתי משלמים מס על הכסף?
בקופת גמל ובמסלול חיסכון משלמים מס רווחי הון על הרווח בעת המשיכה; בפיקדון משלמים מס על הריבית. שיקולי מס אישיים כדאי לבדוק פרטנית.
מקורות
- המוסד לביטוח לאומי — תוכנית חיסכון לכל ילד (עמוד ראשי) — נכון ל-06/07/2026.
- המוסד לביטוח לאומי — סכום החיסכון והמענקים — הפקדה חודשית 58/116 ₪, מענקים 582/291 ₪. נכון ל-06/07/2026.
- המוסד לביטוח לאומי — פתיחת תכנית לילד שנולד וברירת מחדל — נכון ל-06/07/2026.
- מערכת הביטוח הלאומי — ההבדלים בין חיסכון בקופת גמל לחיסכון בבנק — נכון ל-06/07/2026.
- מערכת הביטוח הלאומי — תשואות קופות הגמל במסלולים השונים — נכון ל-06/07/2026.
המידע כאן הוא כללי ואינו מהווה ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות או המלצה. תשואת עבר אינה מבטיחה תשואת עתיד, וכל החלטה על אפיק חיסכון לילד כדאי לבחון מול הגורם המוסמך ובהתאם לנתונים האישיים שלכם. אין לנו affiliate — אף גוף לא משלם לנו על ההשוואה הזו.