ההלוואה שנתת לאח או לילד התחילה בשיחה נעימה במטבח, והיא גם תיגמר שם — השאלה היא רק אם שני הצדדים יזכרו אותה אותו דבר. התבנית הזו הופכת את ההסכמה בעל-פה לשורות בקובץ: מי הלווה, כמה, באילו תנאים, מה כבר הוחזר ומה נשאר. לא כדי לחשוד באף אחד, אלא כדי שלא תצטרכו לזכור.
למי זה מתאים
אתם משפחה שבה מישהו נכנס לדירה, מישהו סגר משיכת-יתר ומישהו קנה רכב, וההורים או האחים נכנסו לתמונה כי זה פשוט יותר מבנק. אולי הלוותם פעם אחת גדולה, אולי כמה פעמים קטנות שהצטברו בלי ששמתם לב. אתם לא רוצים חוזה עם עורך-דין ולא רוצים ריב בערב חג — אתם רק רוצים שכולם יראו את אותם מספרים.
מה בתבנית
הקובץ מכיל שלושה גיליונות: גיליון הלוואה לתיעוד צדדי ההלוואה, הסכום והתנאים; גיליון החזרים למעקב אחר כל תשלום שמתקבל בפועל; וגיליון יתרה שמסכם באופן אוטומטי כמה הוחזר וכמה נותר לתשלום. יש למלא את פרטי ההלוואה וההחזרים בהתאם למציאות, וכל הסכומים המצטברים, היתרה והאחוזים מתעדכנים אוטומטית.
שלושה צעדים לתוצאה
פותחים הלוואה חדשה בגיליון הלוואה עם הסכום, התאריך והריבית.
מעדכנים כל תשלום שמתקבל בגיליון ההחזרים כדי שהמעקב יישאר מדויק.
בודקים בגיליון יתרה כמה כל לווה עוד חייב ומה אחוז ההחזר שלו.
זהו האחוז הכולל שכבר הוחזר מכל ההלוואות המשפחתיות יחד, ומראה כמה מהכסף שהושאל כבר חזר בפועל.
איך עובד החישוב
הקובץ מפריד בין שלושה דברים שנוטים להתערבב בראש. גיליון ההלוואה הוא ההסכמה עצמה: מי הצדדים, מה הסכום ומה התנאים שסוכמו — בין אם זו החזרה חודשית קבועה, החזרה גמישה או תאריך יעד אחד. זה הגיליון שאתם ממלאים פעם אחת, בזמן שכולם עדיין זוכרים בדיוק על מה דיברו.
גיליון ההחזרים הוא ההיסטוריה: כל תשלום שנכנס בפועל, בתאריך שבו נכנס. ההפרדה הזו חשובה יותר משהיא נראית — כי הוויכוח המשפחתי הטיפוסי הוא בדיוק על הפער בין מה שסוכם לבין מה שקרה. גיליון היתרה לא מבקש מכם לחשב כלום: הוא מושך את סכום ההלוואה מצד אחד ואת סך ההחזרים מהצד השני, ומציג לכל לווה כמה נותר וכמה אחוז כבר הוחזר. במקום ניסיון לשחזר העברות בנקאיות משנתיים אחורה, יש שורה אחת שמסכמת.
בדוגמה שבקובץ יש שלושה לווים במשפחה, כל אחד עם סכום משלו ועם קצב החזר משלו, והקובץ מציג לכל אחד יתרה ואחוז שהוחזר שמתעדכנים לבד עם כל תשלום שנרשם. בשורה המסכמת מופיע 72.3% — כלומר כמעט שלושה רבעים מהכסף שהושאל בסך הכל כבר חזר. זה בדיוק סוג המספר שאף אחד לא יודע לומר בעל-פה, וכשהוא כתוב, השיחה על מה שנשאר נעשית הרבה יותר קצרה.
הסבר השדות
לווה — מזינים כאן את שם בן המשפחה שקיבל את ההלוואה.
סכום ההלוואה — הסכום המקורי שהועבר ללווה, כפי שנרשם בגיליון ההלוואה.
סה"כ הוחזר — מזינים כאן את הסכום המצטבר ששולם עד כה, בהתאם לרישום בגיליון ההחזרים.
יתרה לתשלום (אוטומטי) — מחושב אוטומטית כהפרש בין סכום ההלוואה לסה"כ שהוחזר.
אחוז שהוחזר (אוטומטי) — מחושב אוטומטית כיחס בין הסכום שהוחזר לסכום ההלוואה המקורי, באחוזים.
שאלות ותשובות
צריך לרשום ריבית בין קרובי משפחה?
התבנית לא מחייבת אתכם לשום כיוון — יש שדה תנאים, ואתם ממלאים בו את מה שסוכם בפועל, גם אם סוכם שאין ריבית כלל. אם מדובר בסכום משמעותי, שווה לברר את ההיבט המיסויי מול גורם מקצועי לפני שקובעים תנאים, כי זה כבר מעבר לגיליון אקסל.
מה עושים כשההחזרים לא סדירים בכלל?
זה בדיוק המקרה שהקובץ בנוי בשבילו. גיליון ההחזרים לא מניח קצב קבוע — הוא רושם כל תשלום כפי שהתקבל, בתאריך שבו התקבל, והיתרה מתעדכנת לפי מה שנכנס ולא לפי מה שהיה אמור להיכנס.
אפשר לנהל בקובץ אחד כמה לווים במשפחה?
כן, וזו בעצם הנקודה. גיליון היתרה מציג שורה לכל לווה עם היתרה והאחוז שלו, כך שאתם רואים גם את התמונה הפרטנית וגם כמה מכלל הכסף שהושאל כבר חזר.
זה מחליף הסכם כתוב?
לא. זהו כלי מעקב, לא מסמך משפטי. אם הסכום גדול או שיש מעורבות של דירה, ירושה או שותפים נוספים — הקובץ יעזור לכם לדעת איפה אתם עומדים, אבל את ההסכם עצמו כדאי לנסח כמו שצריך.
לכל המחשבונים והכלים החינמיים של MSL:
להמשיך מכאן
- מחשבון הלוואה — כמה ההלוואה באמת עולה לך — שימושי אם סיכמתם על ריבית או על החזר חודשי קבוע ואתם רוצים לראות איך זה מתפרס
- מחשבון הצמדה למדד — רלוונטי אם ההלוואה המשפחתית ניתנה לפני כמה שנים ואתם מתלבטים איך מתייחסים לשחיקת הערך
- הלוואה חוץ-בנקאית — כמה זה באמת עולה — נותן הקשר לשאלה למה בכלל פונים למשפחה במקום לגורם חיצוני
איך התבנית מחשבת
מה שאתם מזינים ידנית: פרטי הצדדים, סכום ההלוואה, התנאים שסוכמו וכל תשלום שהתקבל בפועל. מה שהקובץ עושה לבד: סכימת ההחזרים, חישוב היתרה לתשלום והאחוז שהוחזר לכל לווה ובסך הכל. מה שהוא לא עושה: הוא לא מחשב ריבית שלא הזנתם, לא מצמיד את הסכום למדד, לא מתרגם את ההלוואה לערך של היום ולא מתחשב בשום היבט מיסויי. הוא כלי תיעוד — הוא מראה מה קרה, לא קובע מה נכון.
מה זה אומר עליך
פתחו את הקובץ, כתבו בו את ההלוואות שכבר קיימות — גם אלה מלפני שלוש שנים — ושלחו אותו לצד השני שיאשר שכך הוא זוכר. חמש דקות של הקלדה עכשיו חוסכות שיחה לא נעימה בהמשך.