שלוש הצעות הלוואה על השולחן, ולכל אחת ריבית אחרת, תקופה אחרת ועמלת-פתיחה שמופיעה בשורה קטנה בסוף. התבנית הזו מכניסה את שלושתן לאותו גיליון ומחשבת מה כל אחת באמת תעלה לכם עד היום האחרון של ההחזר, כולל העמלות ולא רק הריבית.
למי זה מתאים
אתם אנשים שצריכים כסף עכשיו — לשיפוץ, לאיחוד חובות, להון-חוזר של עסק קטן — ויש לכם ביד הצעה מהבנק, הצעה מגוף חוץ-בנקאי, ואולי גם מסלול בערבות המדינה דרך קרן ערבות-המדינה של משרד-הכלכלה. כל אחד מהם דיבר איתכם על מספר אחר: אחד על ריבית, השני על ההחזר החודשי, השלישי על 'תנאים מיוחדים'. אתם לא מחפשים מי צודק, אתם מחפשים מי זול — וזה בדיוק מה שקשה לראות כשההצעות מגיעות בפורמטים שונים.
מה בתבנית
הקובץ כולל גיליון להזנת עד שלוש הצעות הלוואה עם פרטי סכום, ריבית שנתית, תקופה ועמלות, וגיליון סיכום המחשב את אחוז העלות הכוללת ואת הפער הכספי מההצעה הזולה ביותר. כל עמודות ההחזר החודשי, העלות הכוללת וסימון ההצעה המשתלמת ביותר מתעדכנות אוטומטית עם מילוי הנתונים, ללא צורך בחישוב ידני.
שלושה צעדים לתוצאה
הזן את פרטי כל הצעה: גוף מלווה, סכום, ריבית ותקופה בחודשים.
הוסף עמלות ועלויות נלוות אם קיימות בהצעה.
בדוק את הסימון האוטומטי שמצביע על ההצעה הזולה ביותר לפי העלות הכוללת.
זה ההפרש בעלות הכוללת בין ההצעה היקרה ביותר לזולה ביותר, גם כשהריבית לבדה נראית קרובה בין ההצעות.
איך עובד החישוב
הגיליון בנוי סביב שלוש שורות-הצעה, ולכל הצעה אתם מזינים ידנית את מה שהמלווה כתב לכם: את שם הגוף, את הסכום, את הריבית השנתית, את מספר החודשים ואת העמלות הנלוות. משם ואילך הקובץ עובד לבד — ההחזר החודשי המשוער נגזר משילוב של הסכום, הריבית והתקופה, והעלות הכוללת מצרפת אליו את העמלות שהוזנו בנפרד. זו הנקודה שבה ההשוואה מתחילה להיות אמיתית, כי עמלה חד-פעמית לא מופיעה בריבית ובכל זאת יוצאת מהחשבון שלכם.
ההפרדה בין גיליון ההזנה לגיליון הסיכום היא לא קישוט. בגיליון ההזנה אתם עובדים עם השפה של המלווה, ובגיליון הסיכום אתם רואים את התרגום: אחוז העלות הכוללת, הפער הכספי בין כל הצעה לזולה שבהן, וסימון של ההצעה המשתלמת. כך אפשר לשנות תקופה בהצעה אחת, לראות מיד לאן זז הסימון, ולהבין אם הריבית הנמוכה שווה תקופה ארוכה יותר או שדווקא ההפך.
בדוגמה שבגיליון מוזנות שלוש הצעות, וההצעה בריבית הנמוכה ביותר — 4.8% — יוצאת גם הזולה ביותר בעלות הכוללת, בפער של עד 3,080 ₪ מההצעה היקרה. הפער הזה הוא הדבר שקשה לראות בשיחת טלפון עם פקיד, כי כשמשווים ריביות בלבד ההצעות נראות קרובות זו לזו. ברגע שהעמלות והתקופה נכנסות לאותו חישוב, ההבדל מפסיק להיות סמנטי ומתחיל להיות סכום שאתם משלמים.
הסבר השדות
מספר הצעה — מספר סידורי של ההצעה שאתה משווה, לצורך זיהוי בטבלה.
שם הגוף המלווה — הזן את שם הבנק או הגוף החוץ-בנקאי שהציע לך את ההלוואה.
סכום ההלוואה (₪) — סכום הקרן שאתה מבקש לקבל מהגוף המלווה.
ריבית שנתית (%) — שיעור הריבית השנתית שהוצעה לך על ההלוואה.
תקופת ההלוואה (חודשים) — מספר החודשים שבהם תחזיר את ההלוואה.
עמלות ועלויות נלוות (₪) — כל עמלה חד-פעמית או עלות נוספת שנגבית מלבד הריבית.
החזר חודשי משוער (₪) — מחושב אוטומטית לפי סכום ההלוואה, הריבית והתקופה.
עלות כוללת להחזר (₪) — מחושב אוטומטית: סך כל ההחזרים החודשיים בתוספת העמלות.
סימון ההצעה הזולה ביותר — מסומן אוטומטית ליד ההצעה עם העלות הכוללת הנמוכה ביותר.
שאלות ותשובות
האם התבנית מתאימה גם להלוואה בערבות המדינה?
כן, אתם מזינים אותה כאחת משלוש ההצעות בדיוק כמו כל הלוואה אחרת — סכום, ריבית, תקופה ועמלות. הקובץ לא מבדיל בין סוגי מלווים, הוא רק משווה את מה שהוזן בפועל, ולכן חשוב לרשום גם את העמלות הנלוות של המסלול ולא רק את הריבית.
למה ההחזר החודשי מסומן כ'משוער'?
כי בנקים וגופים מלווים מעגלים, גובים עמלות במועדים שונים ולעיתים מחשבים לפי לוח סילוקין מעט שונה. ההפרש בדרך כלל קטן, אבל אם אתם צריכים את המספר המדויק לחוזה — קחו אותו מהמסמך של המלווה והשוו אותו למה שהקובץ הראה.
ומה אם ההצעות שלי לא באותו סכום או לא לאותה תקופה?
אפשר להזין אותן כמו שהן, וזו בדיוק הסיבה שהעלות הכוללת חשובה יותר מההחזר החודשי. הצעה עם החזר חודשי נמוך יכולה להיות היקרה מכולן פשוט מפני שהיא נפרשת על יותר חודשים.
יש לי רק שתי הצעות. זה מספיק?
בהחלט, פשוט תשאירו את השורה השלישית ריקה. אפשר גם להשתמש בשורה השלישית כדי לבדוק את אותה הצעה בתקופה קצרה יותר, ולראות מה זה עושה לעלות הכוללת.
לכל המחשבונים והכלים החינמיים של MSL:
להמשיך מכאן
- מחשבון הלוואה — כמה ההלוואה באמת עולה לך — לבדיקה מהירה של הצעה בודדת לפני שממלאים את הטבלה כולה
- הלוואה בערבות המדינה — כך מגישים לבד ומה באמת חותמים עליה — אם אחת משלוש ההצעות שלכם היא מסלול בערבות מדינה, כדאי להבין מה נחתם שם
- הלוואה חוץ-בנקאית — כמה זה באמת עולה — מסביר איפה מסתתרות העמלות שצריך להזין לעמודת העלויות הנלוות
איך התבנית מחשבת
מה שידני זה כל מה שמגיע מהמלווה: הסכום, הריבית השנתית, מספר החודשים והעמלות הנלוות. מה שאוטומטי זה ההחזר החודשי המשוער, העלות הכוללת, הפער מההצעה הזולה וסימון ההצעה המשתלמת. מה שלא נכלל: הצמדה למדד, שינויים עתידיים בריבית משתנה, ביטוח חיים או ביטוח מבנה שנדרש כתנאי, קנסות פירעון מוקדם והשלכות מס. אם אחת ההצעות שלכם צמודה או משתנה, המספר בקובץ מתאר תרחיש שבו כלום לא זז — וזה תרחיש, לא תחזית.
מה זה אומר עליך
מחר בבוקר תבקשו משלושת הגופים את פירוט העמלות בכתב, לא בטלפון, ותזינו את שלוש ההצעות לאותו גיליון. אחרי חמש דקות תדעו מי הזול באמת, ותוכלו לחזור אליהם עם מספר במקום עם תחושה.