בחלק הזה
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון מפעילה אתר בשם גמל-נט — מאגר ציבורי שבו כל קרן כספית בישראל מדווחת את דמי הניהול והתשואה שלה, זו לצד זו, בלי שיווק ובלי יועץ שמנסה למכור לך משהו. זו הסיבה שכל מעבר מפיקדון לקרן כספית מתחיל שם ולא בסניף: הבנק יראה לך את הקרן שלו, גמל-נט יראה לך את כולן.
המעבר עצמו אינו מסובך, אבל יש בו סדר-פעולות שחשוב לא לדלג עליו — במיוחד הצעד הראשון, שרוב האנשים מתפתים לדלג עליו וזה בדיוק הצעד שיכול לעלות כסף. נפרק את זה לשישה צעדים, ובכל אחד נסביר מה בודקים, איפה, ומה זה אומר בפועל.
- בדיקת קנס פדיון
- פתיחת חשבון ני"ע
- בחירת קרן בגמל-נט
- פדיון הפיקדון
- רכישת יחידות
- מעקב
צעד 1 בדוק אם הפיקדון הקיים כולל קנס פדיון מוקדם
לפני שאתה נוגע בכלום — פתח את תנאי הפיקדון שלך. השאלה היחידה שחשובה בשלב הזה: האם יש קנס אם אני פודה לפני תום התקופה? חלק מהפיקדונות נזילים בתחנות יציאה קבועות בלי קנס, אחרים נועלים את הכסף לתקופה שלמה וגובים ריבית-פיגורים או מבטלים את הריבית הצבורה אם פודים באמצע.
התנאי המדויק לא מתפרסם באופן אחיד לכל הבנקים — הוא כתוב באישור פתיחת הפיקדון שלך או זמין באזור-האישי באפליקציה. אם אינך מוצא, שיחה אחת למוקד הבנק פותרת את זה. אל תסתמך על הזיכרון: פיקדון "נזיל" יכול להיות נזיל רק אחת לחודש או רק בתחנות רבעוניות.
צעד 2 פתח חשבון ניירות ערך אם אין לך
קרן כספית נקנית כמו כל קרן נאמנות — דרך חשבון ניירות ערך (נקרא גם "תיק השקעות" או "חשבון מסחר"). אם כבר קנית פעם קרן, מניה או אג"ח — יש לך חשבון כזה ואתה יכול לדלג. אם לא, צריך לפתוח אחד.
- דרך הבנק שלך — הכי מהיר, לרוב אפשר להפעיל את השירות ישירות מהאפליקציה או בשיחה למוקד. החיסרון: עמלות המסחר ודמי המשמרת בבנקים נוטים להיות גבוהים יותר.
- דרך בית השקעות / ברוקר — לרוב עמלות נמוכות יותר, אבל דורש פתיחת חשבון נפרד והעברת כסף אליו.
מכיוון שקרן כספית מיועדת בדיוק לכסף שאתה רוצה שיישאר נזיל וזול-אחזקה, שווה לבדוק את עמלות הקנייה, המכירה ודמי המשמרת לפני שאתה בוחר איפה לפתוח — עמלה גבוהה יכולה לבטל את יתרון-התשואה כולו. הרחבנו על כל שכבות-העלות במדריך על העמלות ודמי הניהול בכל אפיק.
צעד 3 בחר קרן דרך גמל-נט של הרשות
כאן נכנס הכלי הרשמי. אתר גמל-נט של רשות שוק ההון (בכתובת gov.il) מרכז את כל הקרנות הכספיות ומאפשר לסנן ולמיין אותן לפי שני נתונים שקובעים כמעט הכול:
- דמי ניהול — כמה הקרן גובה ממך בשנה. בקרן כספית זה המשתנה שהכי כדאי לצמצם, כי הוא יורד ישירות מהתשואה שלך.
- תשואה היסטורית — כמה הקרן הניבה בפועל בתקופות קודמות. חשוב לזכור שזה מבט לאחור, לא הבטחה קדימה.
שים לב שתשואת העבר אינה מבטיחה תשואה עתידית — קרן כספית עוקבת אחרי ריבית בנק ישראל, וכשהריבית יורדת, גם התשואה יורדת. הנתון בגמל-נט הוא נקודת-פתיחה להשוואה, לא תחזית.
צעד 4 פדה את הפיקדון — בתום התקופה, או מוקדם אם המספרים מצדיקים
עכשיו חוזרים למה שגילית בצעד 1. יש שני מסלולים:
- אין קנס (או תחנת יציאה קרובה): פדה את הפיקדון והמשך לצעד 5. פשוט.
- יש קנס: חשב האם הפער התשואתי לטובת הקרן הכספית — עד תום תקופת הפיקדון — גדול מהקנס. אם כן, שווה לפדות מוקדם. אם לא, חכה לפדיון הרגיל בתום התקופה ואז עבור.
צעד 5 רכוש יחידות בקרן שבחרת
אחרי שהכסף נפדה וזמין בחשבון העו"ש או בחשבון ניירות הערך, נכנסים לחשבון המסחר, מחפשים את הקרן לפי מספר הקרן (מספר בן חמש ספרות שמופיע בגמל-נט) או לפי שמה, ומזינים פקודת קנייה בסכום שתרצה. הקנייה מתבצעת לפי המחיר היומי של הקרן ("שער היחידה"), לרוב באותו יום מסחר או ביום העסקים הבא.
צעד 6 עקוב — ודע שמעבר בין קרנות אינו כרוך בקנס
אחרי הרכישה, המעקב פשוט: בדוק מדי כמה חודשים שדמי הניהול לא עלו ושהתשואה עדיין סבירה מול שאר הקרנות בגמל-נט. יתרון גדול של קרן כספית על פני פיקדון הוא שאין תקופת נעילה — אתה יכול למכור את היחידות ולקנות קרן אחרת בכל יום מסחר, בלי קנס פדיון מוקדם.
כלומר: הגמישות של הקרן היא יתרון אמיתי, אבל היא לא "חינם" — כל מכירה ברווח מפעילה את המס. בפועל, אם הקרן שבחרת עומדת בדמי ניהול נמוכים, אין סיבה לקפוץ בין קרנות סתם כך. המעקב נועד לוודא שלא נשארת בקרן שהתייקרה, לא לעודד מסחר תכוף.
רוצה להבין קודם אם המעבר בכלל מתאים לך? חזור למדריך-האב שמשווה את שלושת האפיקים — קרן כספית, פיקדון בנקאי או מק"מ: איפה מחזיקים כסף פנוי ב-2026 — ומשם בחר את האפיק לפני שאתה מבצע את הצעדים כאן.
מקורות
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון — אתר גמל-נט (השוואת דמי ניהול ותשואה של קרנות כספיות): gov.il — גמל-נט. נכון ל-28/07/2026.
- רשות המסים / רשות שוק ההון — מיסוי רווחי הון בקרנות נאמנות (25% ריאלי) ומס על ריבית פיקדון (15% נומינלי): gov.il — רשות המסים. נכון ל-28/07/2026.
- ביזפורטל, 2026 — תשואה ברוטו/נטו של קרנות כספיות ופער של כ-0.2%–0.3% נטו מול פיקדונות (מקור תקשורתי לא-רשמי). נכון ל-28/07/2026.
נכתב בידי מערכת MSL · נבדק בידי מערכת MSL · 28/07/2026 · עודכן: 28/07/2026 · עדכון הבא: רבעון רביעי 2026.