ריבית אפקטיבית (= הריבית האמיתית)

הריבית האפקטיבית

• הריבית האפקטיבית נותנת ביטוי למחיר המלא של ההלוואה כשהוא מבוטא במונחי ריבית (אחוז מהקרן).
• הריבית האפקטיבית לוקחת בחשבון את כל ההוצאות הנוספות או הנלוות הקשורות להלוואה. ההוצאות השכיחות הן:
  • עמלת הקצאת אשראי – 5% מהקרן
  • דמי ביול – 1% מהקרן
  • דמי פתיחת תיק – 100 ש"ח
  • ביטוחים – 300 ש"ח
  • תשלום עבור מסגרת אשראי – 6 ש"ח מידי רבעון
• גם המועד שבו אנו נדרשים לשלם את העמלה משפיע על "המחיר האמיתי". ככל שהמועד מוקדם יותר, למשל, במקרה של תשלום עמלות מראש, "המחיר האמיתי" גבוה יותר.

מיון ההוצאות הנלוות

• הוצאות נלוות הנקובות באחוזים מהקרן: עמלת הקצאת אשראי ודמי ביול.
• הוצאות נלוות קבועות: דמי פתיחת תיק, ביטוחים, ותשלום עבור מסגרת אשראי.

הוצאות הנקובות באחוזים

• בפיסקה זו נבחן את ההוצאות הנלוות בהנחה שהן כוללות רק הוצאות הנקובות באחוזים (במונחים שנתיים).
• אם לדוגמא קיבלנו הלוואה בסך 10,000 ש"ח בריבית תעריפית של 12% המחושבת במתכונת של ריבית מתואמת על בסיס חודשי וסך ההוצאות באחוזים מסתכמות ב-6% (עמלת הקצאת אשראי+ דמי ביול), אזי בסוף החודש הראשון הקרן גדלה ב-150 ש"ח ותסתכם ב- 10,150 ש"ח.
• בסוף החודש השני הקרן שוב תגדל והפעם ב-152.25 ש"ח בגין אותם מרכיבים.
• נחבר יחד את הריבית התעריפית של ההלוואה (12%) עם הריבית התעריפית של סעיפי ההוצאות הנלוות (הנקובות באחוזים) (6%) ונקבל סה"כ 18%.
• לתוצאה שקיבלנו (18%) נקרא: הריבית התעריפית האפקטיבית.
• חישוב ריבית מתואמת (על בסיס חודשי), המבוססת על הריבית התעריפית האפקטיבית תציג לנו את הריבית האפקטיבית של ההלוואה.
• בדוגמא לעיל הריבית האפקטיבית השנתית מסתכמת ב -19.56%.